有效控制郵政儲蓄銀行信用風險的思考報告范文

　　郵政儲蓄銀行成立之后，郵儲業(yè)務(wù)發(fā)展將全面參與市場競爭，調(diào)整存、貸款及中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比例，贏取最大利潤成為郵儲銀行的終極目標。信用風險的管理是銀行信貸工作的首要和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，事關(guān)銀行的穩(wěn)定、生存與發(fā)展。如何加強郵儲銀行信用風險管理工作，盡快縮小與國內(nèi)外同行的差距，已是刻不容緩。

　　銀行信用風險管理，主要目標是通過將信用風險限制在可接受的范圍內(nèi)，進而獲得最高的風險調(diào)整收益。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的法有信貸決策的“6c”模型和信用評分模型等。目前，我國商業(yè)銀行基本上都是采用信用評分模型來管理信用風險。世界各大銀行在新巴塞爾協(xié)議的要求下，都在著手自己的模型研究和建立工作，央行也不例外。郵儲銀行發(fā)展資產(chǎn)類業(yè)務(wù)是從零開始，在沒有不良資產(chǎn)的良好基礎(chǔ)上，如何有效借鑒先進的信用風險管理技術(shù)和方法，結(jié)合自己的實際，制定信用風險管理模型，對郵儲銀行具有十分重要的現(xiàn)實意義。

　　一、郵儲銀行信用風險管理中可能存在的問題

　　我省郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)還處于試點階段，信用風險管理也僅限于培訓(xùn)和自學(xué)，還未從實踐中得到檢驗升華。就目前而言，我認為郵儲銀行在信用風險管理中有以下問題亟待解決：

　�。ㄒ唬�、信貸隊伍人員配備不足。從省分行到市分行再到小額貸款營業(yè)部，從信貸管理人員到信貸員，都嚴重不足，尤其是縣支行多為兼職，勢必成為業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，監(jiān)管不到位，極易出現(xiàn)信用風險。

　　（二）、信貸隊伍專業(yè)人才缺乏。信用風險管理是一門科學(xué)，需要懂財務(wù)、金融、市場的專業(yè)性人才，通過他們對相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，決定是否借款。目前，我們只能由省分行信貸部對信貸從業(yè)人員進行簡單培訓(xùn)，這些人員的專業(yè)素質(zhì)顯然很難達到從根本上有效規(guī)避信用風險的要求。

　�。ㄈ�）、信用風險管理方法偏于簡單，風險揭示不足。目前，我們對信用風險管理采用的是傳統(tǒng)的財務(wù)報表分析法。其特點是簡便易行，可操作性強。但這一方法存在明顯缺陷：管理基礎(chǔ)是過去的財務(wù)數(shù)據(jù)，而不是對未來償還能力的預(yù)測；對信貸員的依賴性過大；基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有待充實，管理結(jié)果有待檢驗。由于郵儲銀行面對的主要是農(nóng)戶和微小企業(yè)主，很多財務(wù)資料無從搜集，可行性也大為降低。

　　二、對郵儲銀行信用風險管理的思考和建議

　　信用風險管理主要應(yīng)用在貸款決策、資產(chǎn)質(zhì)量管理、風險準備金管理、金融產(chǎn)品組合、貸款定價、授權(quán)管理以及成本利潤核算等方面，具有相當?shù)膹?fù)雜性和長期性。筆者建議，從以下幾個方面加強郵儲銀行信用風險管理工作：

　�。ㄒ唬�、 增強風險意識，充分認識信用風險管理的重要性和緊迫性。郵儲銀行成立時間不長，要對信用風險管理引起足夠的關(guān)注和重視。必須首先在上層確立正確的發(fā)展觀，制定切實可行的發(fā)展戰(zhàn)略，把握穩(wěn)步與發(fā)展的平衡點，如果指導(dǎo)思想出現(xiàn)偏差，到基層就容易出現(xiàn)急功近利的行為。

　　（二）、 建立有效的組織結(jié)構(gòu)，保證信用風險管理工作順利開展。根據(jù)新巴塞爾資本協(xié)議，銀行的風險主要有三類：信用風險、市場風險和其它風險（包括操作風險、法律和商譽風險等）。風險不是孤立的，往往是幾種風險共同對銀行的資產(chǎn)構(gòu)成威脅，全面的風險管理要求銀行對整個機構(gòu)各層次、業(yè)務(wù)單位的各種風險實行通盤管理，而通盤管理的基點就是信用風險管理。所以說，信用風險管理這項工作要涉及多個部門，既需領(lǐng)導(dǎo)支持，也需各部門通力合作，建立制度完善的信用風險管理體系和組織架構(gòu)，包括領(lǐng)導(dǎo)小組和工作小組，保證信用風險管理工作順利進行。

　�。ㄈ�）、學(xué)習(xí)和借鑒現(xiàn)代銀行信用風險管理方法，充分揭示風險。科學(xué)、合理的信用風險管理方法是充分揭示風險的基本前提。郵儲銀行積極借鑒國際銀行業(yè)風險管理的技術(shù)和經(jīng)驗，積極探索適合自身的管理方法，是建立和完善信用風險管理體系的關(guān)鍵所在。郵儲銀行要結(jié)合自身特點，在采用信用評分方法等傳統(tǒng)模型計量信用風險，強化貸款五級分類管理的同時，積極創(chuàng)造條件，逐步運用現(xiàn)代信用風險管理方法度量和監(jiān)控信用風險，提高信貸風險控制的制度化和規(guī)范化水平，切實降低不良貸款率。

　�。ㄋ模�、夯實基礎(chǔ)，建立和完善行業(yè)信用風險管理基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。信用風險體系建立是否完善，主要反映在三個方面：方案設(shè)計、信息采集和信息加工，而信息采集又是三項工作的基礎(chǔ)，直接關(guān)系到信用風險管理的結(jié)果與實際是否相符。因此，郵儲銀行必須按行業(yè)進行適當分工，通過對不同行業(yè)長期深入的研究，了解把握不同行業(yè)的基本特點、發(fā)展趨勢和主要風險因素，為管理對象在同一行業(yè)內(nèi)部和不同行業(yè)之間的風險比較創(chuàng)造必要條件，從而為信用級別的決定提供參照。省分行信貸部應(yīng)建立和完善客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并加強對市分行及縣支行的指導(dǎo)，為信用風險評估的順利開展和信用管理結(jié)果檢驗打下良好基礎(chǔ)，為市縣級信貸調(diào)查和審批節(jié)省大量的人力物力，減少不必要的風險和浪費。

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