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關(guān)于理財方案模板匯編八篇
為了確保事情或工作有效開展,就需要我們事先制定方案,方案是闡明具體行動的時間,地點,目的,預(yù)期效果,預(yù)算及方法等的企劃案。制定方案需要注意哪些問題呢?以下是小編為大家整理的理財方案8篇,供大家參考借鑒,希望可以幫助到有需要的朋友。
理財方案 篇1
案例
李女士家庭月收入4000元,月節(jié)余1500元;存款8萬元1個月后到期;國債5萬元1個月后到期;陽光理財計劃5萬元2年后到期。
方案說明
根據(jù)李女士的家庭資料,我們按不同的風(fēng)險收益水平為其精心設(shè)計了4種理財方案,分別是本金無風(fēng)險的“保守型理財方案”、風(fēng)險超低的“穩(wěn)健型理財方案”、風(fēng)險中等的“溫和激進型理財方案”、風(fēng)險較高的“激進型理財方案”。讀者朋友可以根據(jù)自己的'風(fēng)險承受能力各取所需,比照我們給出的方案進行投資理財。
方案一 保守型理財方案
□理財建議
1、每月節(jié)余的1500元購買貨幣市場基金,如華夏現(xiàn)金增利,可隨時取用,預(yù)期年收益2.6%;
2、存款及國債到期后,合計13萬元,建議10萬元用于買憑證式國債(3年期),預(yù)計年收益3.3%;3萬元用于一年期定期儲蓄,預(yù)計年收益1.8%.
3、5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有,預(yù)計年收益3.5%.
綜述:該方案本金無風(fēng)險且收益高于銀行同期利率,預(yù)期年收益為3%左右。
方案二 穩(wěn)健型理財方案
□理財建議
1、每月節(jié)余的1500元購買貨幣市場基金,預(yù)期年收益2.6%;
2、存款及國債到期后,建議3萬元用于一年期定期儲蓄;10萬元用于購買企業(yè)債或債券型基金,預(yù)計年收益4%.
3、5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有,預(yù)計年收益3.5%.
綜述:該方案本金風(fēng)險很低且收益高于銀行同期利率,預(yù)期年收益為3.5%左右。
方案三 溫和激進型理財方案
□理財建議
1、每月節(jié)余的1500元購買股票型基金,預(yù)期年收益8%;
2、存款及國債到期后,建議5萬元用于購買企業(yè)債或債券型基金;7萬元用于購買股票型基金或上證50ETF指數(shù)基金。
3、5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有,預(yù)計年收益3.5%.
綜述:該方案本金有一定風(fēng)險,預(yù)期年收益為5.5%左右。
方案四激進型理財方案
□理財建議
1、每月節(jié)余的1500元購買股票型基金,預(yù)期年收益8%;
2、存款及國債到期后,13萬元全部用于購買股票基金或上證50ETF指數(shù)基金,行情好的時候可介入上證50成份股中的藍(lán)籌股,預(yù)計年收益10%;
3、5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有,預(yù)計年收益3.5%.
綜述:該方案本金有較大風(fēng)險,預(yù)期年收益可達8%左右。
理財方案 篇2
【退休老人理財案例】
盛先生夫婦都是上海某國企的退休員工,雖然退休后,兩人沒有了工資收入,但每月都能按時領(lǐng)到退休金,因此,生活的經(jīng)濟壓力也并不算大。
近些日子以來,盛先生一直在考慮要不要做點投資,畢竟家里有退休金收入,夫婦倆生活也過得比較寬裕,與其將資金閑置在銀行,不如用來做點投資。一來增加些收入,二來也為夫婦倆養(yǎng)老增添保障。盛先生將想法告訴了妻子和女兒后,得到了兩人的支持,并在女兒的陪同下,來到了第三方理財機進行理財咨詢。
【退休老人財務(wù)分析】
在與盛先生進行交流后,理財師從家庭結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債狀況、收支情況、保障情況等四個方面對其家庭財務(wù)狀況進行了整理,并對此分別做出了分析:
盛先生的家庭財務(wù)狀況分析家庭結(jié)構(gòu)三口之家,但獨生女兒已出嫁老年夫婦在退休期,收入減少,養(yǎng)老問題亟待解決資產(chǎn)情況。
現(xiàn)金及活期存款約5萬元;固定存款160萬元;
房產(chǎn)一套,自居,市價約350萬元;
中檔車一輛,約30萬元;
無負(fù)債。
無負(fù)債,家庭經(jīng)濟壓力;
可用資金較多,適合進行投資活動收支情況
每月收入:夫婦退休金收入約8000元
每月支出:生活、出行、娛樂支出約5000元
每月結(jié)余:每月收入-每月支出=3000元收支較為均衡,每月結(jié)余較多,家庭儲蓄率高保障情況夫婦倆均有社保可適當(dāng)增加些商業(yè)保險投入
【退休老人理財方案】
根據(jù)上述的財務(wù)分析,理財師為盛先生提出了如下理財建議,希望能幫助他實現(xiàn)理財目標(biāo):
1、進行組合投資獲益
盛先生夫婦均已退休,有較多的空余時間可用來學(xué)習(xí)和管理投資,且根據(jù)上述表格分析可知,盛先生家的可用資金較為充足,風(fēng)險承受能力較高。因此,理財師建議,盛先生可以采取高低風(fēng)險結(jié)合的組合投資方式進行投資獲益,從而達到分散風(fēng)險、使資金的'利用率和收益率最大化的目的。至于具體的組合方式,理財師認(rèn)為,可采取“股票+固定收益類理財產(chǎn)品”的方式。比如說,盛先生拿出80萬元資金進行投資活動,那么就可將20萬元投入股市,剩余60萬元配置些像穩(wěn)利精選基金這樣的固定收益類理財產(chǎn)品。
2、適當(dāng)增加商業(yè)保險投入
社會保險和商業(yè)保險各自有不同的功能和定位,二者都是家庭和社會保障的重要組成部分。社會保險是家庭保障的基礎(chǔ),而商業(yè)保險則是補充。對于一些有經(jīng)濟條件的消費者來說,購買適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險,不僅能完善家庭保障,還能降低家庭的資金風(fēng)險。因此,理財師建議,盛先生可在社;A(chǔ)上,適當(dāng)增加商業(yè)保險投入。
3、堅持定期定額儲蓄
由上述表格可知,在扣除每月開支之后,盛先生夫婦每月還能有3000元的結(jié)余。對于這部分資金,理財師認(rèn)為也需要合理利用。建議盛先生夫婦采取銀行存款的儲蓄方式,每月將這些錢定期定額存入,作為應(yīng)急資金進行儲備。
對于老年人來說,勞動能力下降之后,收入減少,甚至也可能沒有任何收入來源。如果有退休金來支撐生活倒還好,對于一些沒有退休金的老人而言,理財是他們做好養(yǎng)老準(zhǔn)備的關(guān)鍵。
理財方案 篇3
本周工作安排:
1、繼續(xù)對學(xué)生進行安全、路隊、課間紀(jì)律教育。
2、讓學(xué)生寫一封給爸爸媽媽的一封信,并根據(jù)學(xué)校的安排組織召開全體家長會。
【設(shè)計原因】
孩子的基本消費需要,主要是由父母安排予以滿足的。隨著年齡的增長,孩子逐漸需要自己來安排一些滿足,因此有必要使學(xué)生學(xué)會如何把有限的零用錢用在多方面的開支上。據(jù)調(diào)查,孩子們把大部分的零花錢都花在了零食、玩具上,只有極少的錢花在購買一些學(xué)習(xí)用品、課外書上?磥恚蟛糠值耐瑢W(xué)都不是把錢花在真正該花的地方。兒童與成人不同,具有強烈的好奇心,喜歡與同伴分享愿望,消費觀念不成熟,在消費行為上表現(xiàn)為頻繁地喜新厭舊,從眾性,隨意,沖動,炫耀,揮霍攀比,模仿等特點。其共同特點是忽略自己的主要需求和經(jīng)濟條件,盲目、隨心所欲地亂花錢,結(jié)果是不能真正滿足必要的零用需要。
這次活動旨在引導(dǎo)學(xué)生有計劃地合理使用零用錢,從小樹立健康、求實的消費心態(tài),養(yǎng)成有計劃地合理分配使用零花錢的習(xí)慣。
【活動目標(biāo)】
1通過活動幫助學(xué)生樹立健康、求實的消費心態(tài)。
。沧寣W(xué)生初步懂得有計劃地合理分配使用零花錢的好處。
。惩ㄟ^活動,讓學(xué)生認(rèn)識到手中零花錢來之不易,養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣。
。赐ㄟ^活動,讓學(xué)生在活動中獲得親身參與的積極體驗和豐富經(jīng)驗。
【重點難點】
重點:幫助學(xué)生樹立健康、求實的.消費心態(tài)。
難點:學(xué)會如何合理地使用零用錢。
【活動準(zhǔn)備】
1教師事先讓學(xué)生完成一份有關(guān)零用錢的調(diào)查問卷。
2小品表演。
3準(zhǔn)備3張小圓卡,顏色分別為紅、綠、藍(lán)。
【活動設(shè)計】
教師:同學(xué)們,現(xiàn)在請你們把調(diào)查的表格拿出來,老師要統(tǒng)計一下調(diào)查的情況。
有零用錢的同學(xué)請舉手。(全班54位同學(xué)全部舉起了手。)
一星期父母親給你多少錢(五元之十元、二十元的都有。)
你把零用錢主要用到哪里(大多數(shù)學(xué)生都說買零食。個別學(xué)生說買學(xué)習(xí)用品。)
你關(guān)心過父母親的收入嗎(大多數(shù)的學(xué)生說沒有。)
你留意過父母親的工作嗎(很多學(xué)生說有,只是不知道辛苦的程度。)換成表格為如下: 你有自己的零用錢嗎 有(54位)
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢
5元、10元、20元
你把零用錢主要用在哪里
買零食
你留意過爸媽的工作嗎
留意過但不知道辛苦程度或沒有
你知道父母親的收入有多少嗎
大部分的學(xué)生都說沒有
現(xiàn)在我們手里或多或少都有一些零用錢,有了錢怎么用,怎樣才能用得好,這是很有講究的。也許有的同學(xué)覺得,有了錢怎么花還不簡單,想怎么花就怎么花。事情真的就這么簡單嗎讓我們來看一個小品。
活動一:
小品表演,自我探索,增加相互了解。
。毙∑繁硌荩
教師:今天,我們先請五位同學(xué)為我們表演一個小品,希望同學(xué)們認(rèn)真看,老師有問題要問大家。
東東帶了十元錢到了學(xué)校,他看到校門口這么多的玩具和吃的東西,他禁不住去買自己喜歡的東西了,于是他花了五元錢買了一個玩具,同時又買了三元的零食,最后他只剩下了兩元錢,而這十元錢是爸媽給他買墨和紙的錢,他該怎么辦(其中其他幾位分別扮演玩具店和小攤販的店主。)
2教師引導(dǎo)學(xué)生自我探索:如果是你,你會怎么辦呢學(xué)生各抒己見,談?wù)勛约旱南敕ā?/p>
3教師總結(jié):在我們的日常生活中,有很多的同學(xué)不去控制自己的行為,隨意亂花錢,既增加父母親的困難,又助長了大手大腳亂花錢的壞習(xí)慣。那么,我們該怎么辦呢
活動二:
行為訓(xùn)練:學(xué)習(xí)怎樣合理的使用自己的零用錢。
過渡:擁有自己的零用錢,說明父母、老師和長輩們認(rèn)為你長大了,有自由支配零用錢的能力了。祝賀你!對于這些零用錢,你有權(quán)力決定怎么去用,那么,該怎么合理使用零用錢呢。
教你一招。
過渡:老師這里有一個“紅綠燈”方案:
“紅燈”:當(dāng)你的要求超出家庭經(jīng)濟承受能力時,對自己說:“這樣?xùn)|西我現(xiàn)在可以不買。”在心中亮起一盞紅燈,提醒自己。
“黃燈”:買東西時,先問問自己:“這是我現(xiàn)在需要的嗎”如果回答“是”的話,就可以考慮購買。
“綠燈”:在自己取得一些小小的進步時,可以用零用錢買一件小小的禮物送給自己,作為獎勵。
網(wǎng)上購物,生活體驗
。1)課件出示一些商品及商品的價格,根據(jù)你每月的零用錢,你會買什么在買東西前,可以用“紅綠燈”方案問問自己。
。2)教師可以根據(jù)本班實際情況,出示一些物品,供學(xué)生參考。
(3)學(xué)生根據(jù)自己擁有的零用錢,進行模擬練習(xí)。在購買之前,先讓學(xué)生出示相應(yīng)的卡片,問問自己該怎么辦
如看到一本盼望以久的書,根據(jù)實際情況,出示“綠燈”,即出示“綠燈”,對自己說,這段時間自己上課很專心,可以買下來,作為小小的禮物送個自己。
制定“星期零用錢消費表”
(1)我們還可以制定一張“星期零用錢消費表”,放在自己的書桌上,定期填寫,這樣可以更合理地安排自己的零用錢。
星期零用錢消費表 周 期
收 入
支出(用途)
節(jié) 余
。2) 教師示范填寫。
。3)學(xué)生嘗試填一填。
結(jié)束:教師提醒學(xué)生亂花零用錢的一些不良后果:
。2)亂用零花錢,增加父母的負(fù)擔(dān);
。3)多吃零食對學(xué)生的身體發(fā)育是不利的,更何況不少零食是不合衛(wèi)生要求且含有一些有害物質(zhì)。
最后,老師要送同學(xué)們一句話:一粥一飯當(dāng)思來之不易,一絲一縷當(dāng)思物力之維難。
【擴展活動】
。闭n后,讓學(xué)生繼續(xù)填寫“星期零用錢消費表”,一個星期結(jié)束后,全班進行反饋、交流。
。病敖裉煳耶(dāng)家”活動,可以先讓學(xué)生回家調(diào)查了解家庭一日開銷的數(shù)目及項目,之后再進行“當(dāng)家”活動,設(shè)計家庭支出方案,再在實際操作中檢驗自己的方案是否合理。
【活動結(jié)果反饋】
1.學(xué)生初步學(xué)會了一些理財?shù)姆椒,對于自己管理零用錢很感興趣。
2.課后,能認(rèn)真制定計劃,進行理財,爭當(dāng)一名小小理財家。
附調(diào)查表: 你有自己的零用錢嗎
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢
你把零用錢主要用在哪里
你留意過爸媽的工作嗎
你知道父母親的收入有多少嗎
理財方案 篇4
首先要對個人財務(wù)狀況進行分析
做這個目的是摸清自己的凈資產(chǎn),通俗點說就是看你有多少家產(chǎn),說不定你還是百萬富翁。如果你不會算,這邊有個公式,請看圖:
下面解釋一下各個名詞的意思:
1、流動性資產(chǎn):指現(xiàn)金、活期儲蓄、余額寶等能及時使用、兌現(xiàn)的貨幣或票據(jù)。
2、投資性資產(chǎn):是指長期儲蓄、保險、股票、債券、基金、期貨等以保值、增值為目的投資性貨幣或票據(jù)。
3、使用性資產(chǎn):包括房子、家具、交通工具、衣物、食物等以使用為目的的各類產(chǎn)品。
4、短期負(fù)債:一年內(nèi)可以償還的`債務(wù),比如信用卡。
5、長期負(fù)債:一年以上無法償還的債務(wù),比如房貸。
其次是要確定個人理財目標(biāo)
個人理財目標(biāo)就是在一段時間內(nèi),給自己定一個個人凈資產(chǎn)的增加值,即一定時期的個人理財目標(biāo),同時有計劃地安排資產(chǎn)種類。
個人理財目標(biāo)的分類按期限可分為:短期(1年)、中期(3~5年)、長期(5年以上);按人生軌跡可分為:開始工作到結(jié)婚之前、結(jié)婚到生子之前、兒女出生到上學(xué)、兒女上學(xué)到兒女就業(yè)之前、兒女就業(yè)到結(jié)婚之前、退休以前、退休之后。
個人理財目標(biāo)制定注意點:
1、從自身出發(fā):社會地位、經(jīng)濟狀況、家庭、子女、經(jīng)濟狀況
2、符合人生各個階段的要求
3、長、中、短期相結(jié)合
個人理財目標(biāo)制定好后,要定期(1~2年)的根據(jù)自身情況進行修改,不是說定下來后就一成不變了,根據(jù)每個人自身條件和不同的人生經(jīng)歷,合理制定長、中、短期理財目標(biāo)。
最后確定理財方式:
目前的主流的理財方式有儲蓄、銀行理財、債券、基金、股票、期貨、信托、P2P理財、外匯、貴金屬、房地產(chǎn)等,可根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力以及收益情況選擇合適自己的產(chǎn)品。
理財方案 篇5
方先生是一家私人公司的普通職員,今年40歲,月收入3000元;妻子就職于一家大型國企,月收入3000元。有商品房一套,月供2000元,還有5年房貸未還完。方先生的兒子今年14歲,正在讀初中,學(xué)習(xí)成績不錯,目前每月的教育費大概在500元上下。除去房貸和兒子學(xué)費,方先生一家每月支出在1700元左右。這樣,方先生一家的月結(jié)余約為2000元。方先生夫妻二人都有基本的社會保險,沒有購買商業(yè)保險。方先生屬于保守型的投資者,把手中的錢都存在了銀行,辦理了定期儲蓄和零存整取,其存款大概在8萬元左右。方先生計劃55歲退休,想盡快還完房貸,并為兒子讀大學(xué)和自己的養(yǎng)老生活做一些規(guī)劃。
特邀理財師簡介:李英偉,北京嘉訊科博科技發(fā)展有限公司個人理財規(guī)劃顧問,并負(fù)責(zé)個人理財軟件的研發(fā)和管理,曾為多家銀行提供專業(yè)的理財規(guī)劃培訓(xùn)。
基礎(chǔ)約定
根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟狀況,本方案預(yù)測未來的通貨膨脹率為2.6%,教育費用增長為4%,中學(xué)階段費用按照當(dāng)前500元/月計算。客戶希望55歲退休,退休后生活25年。
客戶現(xiàn)狀分析
客戶的資產(chǎn)負(fù)債
金融資產(chǎn):8萬元,主要是儲蓄存款
固定資產(chǎn):房
房貸:剩余5年,貸款余額為10萬元左右
客戶的收支
年收入:7.2萬元
基本日常支出:2萬元
還貸支出:2.4萬元
教育支出:0.6萬元
年盈余:2.2萬元
基本分析
當(dāng)前客戶每年可以盈余2.2萬元,儲蓄比率為0.31,考慮到客戶的還款情況,客戶積累財富的能力還可以。
客戶目前還款支出占收入的33.3%,處于比較適合的范圍。
投資資產(chǎn)不多,資產(chǎn)占比不大,說明客戶還需要在投資方面有所考慮,提高財富自由度。
客戶及其配偶都有基本保險,對養(yǎng)老生活有一定的幫助。
客戶理財目標(biāo)
子女教育 保證孩子完成良好的教育
退休養(yǎng)老 保證幸福的晚年生活
提前還貸 在沒有更高的投資收益情況下減少不必要的利息支出
目標(biāo)財務(wù)分析
客戶的主要財務(wù)事件時間如下:
◆近3年內(nèi),提前還貸
◆4年后,孩子大學(xué)入學(xué),持續(xù)4年的大學(xué)費用支出
◆15年后,客戶退休
目標(biāo)量化和必要分析
子女教育
對于中學(xué)教育,按照當(dāng)前的費用考慮500元/月,大學(xué)階段,假設(shè)當(dāng)前費用入學(xué)一次性費用2萬元,每年需要1.5萬元。
根據(jù)具體復(fù)利終值算法,4年后的入學(xué)費用為一次性2.3萬元左右,每年都需要1.8萬元左右,4年的費用合計9.4萬元,再加中學(xué)階段,共需教育費用11.8萬元左右。
退休養(yǎng)老
退休生活25年,假定客戶的日常支出不變。
根據(jù)復(fù)利終值算法,15年后的年支出為2.9萬元;根據(jù)年金終值算法25年退休生活支出共需69萬元。
退休后的收入主要是雙方的退休金,退休金額度的計算,根據(jù)最新的養(yǎng)老保險制度規(guī)定,與客戶最終個人賬戶的資金、繳費年限以及當(dāng)時職工平均工資有關(guān)。但退休金與單位的政策有著很大的關(guān)系,主要體現(xiàn)在基數(shù)的確定上,基數(shù)不一定是客戶的工資。根據(jù)一般情況,在此,假定客戶雙方退休金相加每月可以達到1500元,基本相當(dāng)于月支出的'62%.
提前還貸目標(biāo)
月繳費2000元左右,剩余5年,估算當(dāng)前的貸款余額大概在10萬元左右,根據(jù)客戶的當(dāng)前資產(chǎn)和盈余,一年后可以進行提前還款,一年后的貸款余額在8.8萬元左右,提前還款可以節(jié)約8000元的利息支出,同時也降低了客戶的家庭風(fēng)險。
投資分析
當(dāng)前的投資市場并不景氣,目前貨幣市場較好的收益率一般在2.5%左右,相比短期銀行儲蓄產(chǎn)品有更好的收益,1年期儲蓄減除利息稅后的收益為1.8%,建議客戶根據(jù)情況投資于貨幣市場以及長期的國債和儲蓄產(chǎn)品,或者銀行理財產(chǎn)品等,這類產(chǎn)品完全可以達到保本的基本目的,還可以有一定的收益。
方案投資建議與實施備注
當(dāng)前資產(chǎn)處置,8萬元的儲蓄存款根據(jù)期限和第二年的還款計劃重新考慮,增加投資產(chǎn)品種類。鑒于客戶屬于保守型投資理念,同時當(dāng)前的股票市場不太景氣,相應(yīng)的投資渠道,包括保險和基金都不會有很好的表現(xiàn),建議客戶如果沒有其他的投資渠道,暫時可以把金融資產(chǎn)投資于風(fēng)險低、收益較好的貨幣市場,具體產(chǎn)品可以選擇貨幣基金以及銀行理財產(chǎn)品等,也可以選擇些期限長的儲蓄和國債,但需要考慮孩子大學(xué)費用的期限準(zhǔn)備。
理財方案是為客戶進行未來的預(yù)算和分析,只有實施后才能逐步實現(xiàn)客戶的理想目標(biāo),方案的實施需要在各個關(guān)鍵階段掌握財務(wù)狀況,合理安排,具體如下:
●重新考慮8萬元的儲蓄
●第二年在合適機會下提前還款
●4年后為孩子準(zhǔn)備4.1萬元的入學(xué)費用和第一年的費用,后續(xù)3年每年準(zhǔn)備1.8萬元
●15年后退休,開始領(lǐng)取養(yǎng)老金
北京現(xiàn)代商報·張培娟
理財方案 篇6
李女士家庭月收入4000元,月節(jié)余1500元;存款8萬元1個月后到期;國債5萬元1個月后到期;陽光理財計劃5萬元2年后到期,如何合理支配這些資產(chǎn),產(chǎn)生更多收益?
根據(jù)李女士的家庭資料,理財師按不同的風(fēng)險收益水平為其精心設(shè)計了4種理財方案,風(fēng)險由低到高,投資者可以根據(jù)自己的`風(fēng)險承受能力各取所需,比照我們給出的方案進行投資理財。
方案一:
收益高于銀行利率
1.每月節(jié)余的1500元購買貨幣市場基金,可隨時取用,預(yù)期年收益2.6%左右;
2.存款及國債到期后,合計13萬元,建議10萬元用于買憑證式國債(3年期),預(yù)計年收益3.3%;3萬元用于一年期定期儲蓄,預(yù)計年收益1.8%.
3.5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有,預(yù)計年收益3.5%.
綜述:該方案本金無風(fēng)險且收益高于銀行同期利率,預(yù)期年收益為3%左右。
方案二:
本金風(fēng)險很低
1.每月節(jié)余的1500元購買貨幣市場基金,預(yù)期年收益2.6%.
2.存款及國債到期后,建議3萬元用于一年期定期儲蓄;10萬元用于購買企業(yè)債或債券型基金,預(yù)計年收益4%.
3.5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有,預(yù)計年收益3.5%.
綜述:該方案本金風(fēng)險很低且收益高于銀行同期利率,預(yù)期年收益為3.5%左右。
理財方案 篇7
夫妻有100萬怎么理財賺更多?張先生,今年40歲,是一名工程師,目前年收入12萬元。太太是一名報社編輯,年收入5萬元,兩人公司都繳納保險。有14歲的兒子,上中學(xué)。夫妻倆通過多年的辛苦打拼,攢下了100萬資金,放在銀行利息甚少不甘心,購買理財產(chǎn)品,卻不懂。為此,張先生咨詢理財師這100萬元該如何打理,在保證本金的同時,還能獲得較高收益。
【案例分析】
張先生家屬于典型的工人階級家庭,單位都繳納了保險。這些年夫妻倆就只顧埋頭賺錢,也沒有做過任何投資,購買過任何理財產(chǎn)品,僅僅將資金存銀行獲得較低的利息。理財師郭樂建議程先生家理財以“穩(wěn)”字當(dāng)先,100萬資金可以進行組合投資,適當(dāng)購買一些固定收益類理財產(chǎn)品,貨幣基金產(chǎn)品等,保證本金的同時能獲得更高的'收益。另外建議添置商業(yè)保險,提高家庭保障。
【理財建議】
1、5萬元購買貨幣基金或者余額寶類;
理財掛鉤的是基金,投資門檻1元起,截止今日,各銀行7日年化收益率為5%左右,建議拿出5萬元資金來購買,贖回方式T+0模式,隨時用資金隨時取,可作為家庭備用金。
2、75萬元購買固定收益類產(chǎn)品
(1)張先生可拿出40萬元購買P2產(chǎn)品,參考年回報率12%,每月可獲得元收益(40萬*12%/12)=4000元,1年收益48000元。如果堅持投資3年,則能達到180000元的投資回報。
(2)35萬元購買銀行理財產(chǎn)品,年化收益率5%左右,比銀行定期存款整存整取利率稍高。由于傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品,信譽較好,組合投資,分散投資風(fēng)險,來獲得較高收益。配置資金35萬元,按照回報率5%左右來算,投資期限1年,預(yù)計能獲得10500元收益。
3、20萬元購買保險
張先生和太太是家庭的主要經(jīng)濟來源,因此家庭保障要做足,保險能夠保障人們無論何時何地,因任何事故所造成的損害,可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境,且無需擔(dān)心收入的減少。理財師建議再購買一些商業(yè)保險,如意外險,重大疾病險和住院醫(yī)療險等。
理財方案 篇8
目前,國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)競爭激烈,城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢不容樂觀。為此,城市商業(yè)銀行需以城市居民、中小企業(yè)作為定位,堅持理財產(chǎn)品特色開發(fā),重視主動、裙帶營銷方式的運用,注重人才的培養(yǎng)和引進,同時堅持近期目標(biāo)與長遠(yuǎn)目標(biāo)相結(jié)合。
一、 中國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照運作方式不同,分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù),是指商業(yè)銀行向客戶提供的分析與規(guī)劃、建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù),是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上,接受客戶的委托和授權(quán),按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。
近年來,隨著我國持續(xù)高速發(fā)展和居民經(jīng)濟收入的不斷增加,人們對財富理財?shù)男枨笤絹碓綇,中國銀行理財業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展,市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進的管理理念、豐富的理財服務(wù)經(jīng)驗和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢積極登陸中國,搶占高端私人理財市場;國內(nèi)大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規(guī)模和實力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開展理財業(yè)務(wù),不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財產(chǎn)品,例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽光”理財、民生銀行“非凡”理財?shù)鹊取@碡敭a(chǎn)品類型也由最初的儲蓄型理財產(chǎn)品發(fā)展為包括結(jié)構(gòu)型、信托貸款型、票據(jù)型、債券型及QDII等多種理財產(chǎn)品。
二、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
與全國理財業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢相比,城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。20xx年發(fā)行了理財產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家,占所有發(fā)行理財產(chǎn)品銀行總數(shù)的34%,但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據(jù)1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點規(guī)模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異,城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。
三、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策
1、理財市場定位
首先,在全國所有的城市商業(yè)銀行中,除北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家城商行規(guī)模實力較強之外,絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行,研發(fā)能力相對較弱、網(wǎng)點規(guī)模較小,難以占據(jù)高端客戶市場。其次,“服務(wù)地方經(jīng)濟,服務(wù)中小企業(yè),服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場定位,中小企業(yè)和城市居民是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場。第三,從客戶方面來看,高端客戶投資金額大、抗風(fēng)險能力很強,但同時要求的收益率也相對較高,與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比,城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品不具吸引力;低端客戶投資資金少、抗風(fēng)險能力較弱,不適合作為理財業(yè)務(wù)的營銷對象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風(fēng)險能力,傾向于收益風(fēng)險均衡型理財產(chǎn)品,城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品能完全滿足其需求。因此,城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶群。
2、理財產(chǎn)品研發(fā)
一是堅持跟隨型研發(fā)策略,以開發(fā)成熟型理財產(chǎn)品為主。開發(fā)新的理財產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)、有較強的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險管控水平及較強的風(fēng)險承擔(dān)能力,城市商業(yè)的自身能力難以達到上述要求。而堅持市場跟隨型研發(fā)策略,開發(fā)市場上相對較成熟的理財產(chǎn)品開發(fā)成本低、市場風(fēng)險小、業(yè)務(wù)較成熟,例如信托貸款型、債券票據(jù)型、打新股型等理財產(chǎn)品。二是適當(dāng)開發(fā)個性化、本地化的特色理財產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強的特點,對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉,城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點,開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場的理財產(chǎn)品,形成自身獨特的產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。三是加強合作,走理財業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作,共同開發(fā)、銷售理財產(chǎn)品,實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)、收益共享;城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點渠道優(yōu)勢與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢的大中型銀行合作,通過代銷其理財產(chǎn)品獲益;此外,城市商業(yè)銀行可以與信托、、基金等機構(gòu)合作,推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規(guī)模較小的理財產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險管理能力,嚴(yán)控理財業(yè)務(wù)風(fēng)險。理財業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù),主要原因在于理財業(yè)務(wù)是一項收益較高的中間業(yè)務(wù),但其風(fēng)險也是各項銀行業(yè)務(wù)中較高的,例如利率風(fēng)險、政策風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等等。理財業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險并產(chǎn)生損失,將對銀行良好的形象產(chǎn)生較大的'負(fù)面影響。因此,對于風(fēng)險管控水平有限的城市商業(yè)銀行來講,控制理財業(yè)務(wù)風(fēng)險尤為重要。
3、理財渠道運用
由于城市商業(yè)銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽度等方面的優(yōu)勢,所以不能坐等客戶上門。城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于其本地化客戶經(jīng)理團隊,他們在當(dāng)?shù)負(fù)碛休^好的人脈和客戶資源,通過現(xiàn)有的各項業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客戶經(jīng)理——現(xiàn)有客戶——客戶的客戶、親朋”發(fā)展模式積極營銷理財產(chǎn)品,搶占擴大理財業(yè)務(wù)市場份額。
4、理財人才培養(yǎng)
企業(yè)的競爭實際就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行要想在理財業(yè)務(wù)市場上占據(jù)一席之地,就必須打造一支精英理財團隊。首先,城市商業(yè)銀行可以適當(dāng)從同業(yè)引進高級人才,在并不熟悉的理財業(yè)務(wù)上迅速打開局面、進入市場。但從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度來看,這種方式存在費用高、同業(yè)人才緊缺的缺點。其次,城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險等金融機構(gòu)加強合作,通過共同開發(fā)推廣理財產(chǎn)品、邀請專家對本行員工培訓(xùn)等方式,借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財業(yè)務(wù)。但這種方式存在著不確定性的缺點。與此同時,城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)理財團隊建設(shè)的重點放在培養(yǎng)自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規(guī)劃師、從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險從業(yè)資格等各類金融職業(yè)培訓(xùn),加快理財人才培養(yǎng)。另一方面建立人才的激勵機制,創(chuàng)造人才實施才華的平臺,發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能,實現(xiàn)其人生價值,提高人才事業(yè)忠誠度。
5、理財業(yè)務(wù)目標(biāo)
參考文獻:
①:西南財經(jīng)大學(xué) 《商業(yè)銀行理財能力排名報告(200812)》
、冢禾镂腻\金融理財[M].北京:出版社,20xx.