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網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管措施

時(shí)間:2023-05-01 10:57:46 電子通信論文 我要投稿
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網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管措施

   自從1995年10月美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生以來,網(wǎng)絡(luò)銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù),以其低成本、高效益、方便快捷、應(yīng)用廣泛等特點(diǎn),顯示了強(qiáng)大的生命力,從而在國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮。有專家預(yù)言,21世紀(jì)的銀行將是建立在計(jì)算機(jī)通信技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行正在成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、促進(jìn)金融發(fā)展的重要手段。但與此同時(shí),因?yàn)槠浼嬗秀y行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)的雙重特點(diǎn),網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也在傳統(tǒng)銀行業(yè)一般風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上帶來了一系列新的風(fēng)險(xiǎn),給銀行業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更大的挑戰(zhàn)。

  一、網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的新風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管措施

  —方面,傳統(tǒng)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn),如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等,在網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營中依然存在。另一方面,網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式,不可避免地帶來了更多的風(fēng)險(xiǎn)種類。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式,從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析,網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險(xiǎn)可分為兩類:基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

  (一)網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

  網(wǎng)絡(luò)金融是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運(yùn)行的金融服務(wù)形態(tài),因此,全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。這些技術(shù)方面的原因主要包括:

  1.技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來支撐。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能,也來自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案,造成技術(shù)相對落后、網(wǎng)絡(luò)過時(shí)的狀況,導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機(jī)會(huì)的損失。

  2.系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成,所以,電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng),并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案,以保護(hù)虛擬金融柜臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行,但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定因素,也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊,以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。根據(jù)對發(fā)達(dá)國家不同行業(yè)的調(diào)查,系統(tǒng)停機(jī)對金融業(yè)造成的損失最大。網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大,手段日益翻新,攻擊活動(dòng)能量正以每年10倍的速度增長,其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。

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