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基于短期目標(biāo)的家庭理財(cái)方法
何為基于短期目標(biāo)的家庭理財(cái)方法呢?相信有些投資者也不是經(jīng)常聽(tīng)到，其實(shí)，基于短期目標(biāo)的家庭理財(cái)方法是指將家庭發(fā)展的每個(gè)階段細(xì)分化，根據(jù)短期內(nèi)的家庭成長(zhǎng)需要來(lái)規(guī)劃和確立理財(cái)目標(biāo)，并依靠系統(tǒng)化的短期目標(biāo)來(lái)進(jìn)一步清晰家庭的未來(lái)投資理財(cái)目標(biāo)，以助力于實(shí)現(xiàn)整體家庭財(cái)富保值增值的一種投資理財(cái)方法，也是優(yōu)化家庭資產(chǎn)管理的有效方法。
每個(gè)家庭的成長(zhǎng)發(fā)展大致都可以分為幾個(gè)階段，從結(jié)婚到生育子女之前是家庭組成階段;從子女出生到子女上學(xué)之前是家庭成長(zhǎng)階段;從子女上學(xué)到子女就業(yè)之前是子女教育階段;而子女就業(yè)到子女結(jié)婚之前則是家庭成熟階段;退休以后又屬于退休階段。這些不同家庭階段的周期相對(duì)來(lái)說(shuō)較短，在精力和時(shí)間固定的情況下，投資者朝著這些短期家庭理財(cái)目標(biāo)努力，往往更容易達(dá)到目的。
在現(xiàn)實(shí)生活中，大部分家庭理財(cái)者通常會(huì)比較重視短期目標(biāo)而忽視長(zhǎng)期目標(biāo)，但實(shí)際上家庭的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)占生活中理財(cái)金額較大的比例，且時(shí)間較長(zhǎng)，往往才是最基本的家庭理財(cái)目標(biāo)，如養(yǎng)老、購(gòu)房、買車、子女教育等等。而為了確保家庭最基本理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，明智的做法應(yīng)是把長(zhǎng)期的需花費(fèi)巨大金額的理財(cái)目標(biāo)分解為短時(shí)間內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)、所需金額數(shù)量較少的短期目標(biāo)，并按照優(yōu)先級(jí)別進(jìn)行排序來(lái)逐步達(dá)成，這樣才更容易確保家庭長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
其實(shí)這個(gè)道理大家是耳熟能詳、較容易理解的，但要達(dá)成，關(guān)鍵還在于這些短期目標(biāo)如何得以確立?
要想確立科學(xué)的家庭短期理財(cái)目標(biāo)，投資者首先需要把家庭未來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃目標(biāo)，即長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)一一列舉出來(lái)，并對(duì)所列舉的目標(biāo)做初步篩選，然后將自己確定要實(shí)現(xiàn)的長(zhǎng)期目標(biāo)分解和細(xì)化為一系列短期目標(biāo)。接著，在對(duì)這些短期目標(biāo)進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化，直至轉(zhuǎn)化為能夠用現(xiàn)金進(jìn)行表示和計(jì)算，并確定目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的具體時(shí)間為止，如每月需定存、定投多少錢，每年需達(dá)到多少投資收益數(shù)額等，有些短期目標(biāo)難以一步實(shí)現(xiàn)，還需要分解成若干個(gè)次級(jí)目標(biāo)等。
同時(shí)，家庭理財(cái)者在制定家庭短期理財(cái)目標(biāo)時(shí)，還需要考慮到自身所處的社會(huì)地位、經(jīng)濟(jì)狀況、日常收入、家庭、子女狀況等條件，要能夠和家庭中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)緊密關(guān)聯(lián)起來(lái)，符合家庭各個(gè)階段的理財(cái)規(guī)劃要求。并且，家庭短期理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容一定要清晰，時(shí)間明確，數(shù)字具體，具有非常強(qiáng)的可執(zhí)行性。只有這樣，才不會(huì)令家庭理財(cái)者在踐行目標(biāo)過(guò)程中感到迷茫，才能讓各個(gè)短期理財(cái)目標(biāo)在家庭財(cái)富增值過(guò)程中實(shí)現(xiàn)良性接力和有效助力。
另外，家庭理財(cái)成功的關(guān)鍵還在于構(gòu)建最佳的家庭投資組合，而家庭理財(cái)追求的總體目標(biāo)通常是享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的收益，在通脹沖擊下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值，是利用投資組合增加財(cái)富，又或是抵御市場(chǎng)波動(dòng)和減輕貨幣貶值帶來(lái)的影響。投資者可根據(jù)總體目標(biāo)，化整為零，轉(zhuǎn)化成一個(gè)個(gè)短期目標(biāo)后，為每個(gè)目標(biāo)配置適當(dāng)比例的資產(chǎn)，以期投資組合達(dá)到收益最大化或損失最小化。
再者，在實(shí)際的家庭理財(cái)過(guò)程中，投資者一旦發(fā)覺(jué)理財(cái)目標(biāo)有不切實(shí)際或不妥的地方，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行修正。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)是不斷變化的，投資者短期理財(cái)目標(biāo)制定完成后，不應(yīng)墨守成規(guī)，一成不變，而是應(yīng)根據(jù)實(shí)施的情況、具體的環(huán)境背景，適時(shí)地作相應(yīng)的調(diào)整，以期滿足家庭的實(shí)際需求。
在成功設(shè)定了短期理財(cái)目標(biāo)，處理好了長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)與短期理財(cái)目標(biāo)關(guān)系后，還要學(xué)會(huì)管理短期目標(biāo)的操作進(jìn)度。那么，如何進(jìn)行短期理財(cái)目標(biāo)操作進(jìn)度的管理呢?
第一，一旦設(shè)立目標(biāo)，須持之以恒。一旦家庭理財(cái)目標(biāo)設(shè)立，著手進(jìn)行投資后，收益和復(fù)利就開(kāi)始發(fā)揮效用，比如從現(xiàn)在開(kāi)始養(yǎng)老金計(jì)劃，假如你每個(gè)月固定投入3400元，又假如年收益率達(dá)到8%，那20年后退休時(shí)就可以達(dá)到200萬(wàn)元的養(yǎng)老儲(chǔ)備。復(fù)利的魔力是年限越長(zhǎng)，收益率越高，收益的效果就越明顯。但如果目標(biāo)設(shè)立后中途放棄，那一切就要從零開(kāi)始了。
第二，利用資產(chǎn)配置法則，提高實(shí)現(xiàn)未來(lái)目標(biāo)的確定性。對(duì)于家庭的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)配置法則可以幫助理財(cái)者“提高確定性”，即在當(dāng)時(shí)情況下，分析各類資產(chǎn)收益率的大小，對(duì)于收益率較高的資產(chǎn)，加大其配置的比例;對(duì)于收益率小的資產(chǎn)，降低配置比例或不予以配置。巴菲特歷來(lái)注重資產(chǎn)配置法則運(yùn)用，其投資的年平均收益率在26%左右，但通過(guò)40余年的積累，卻成了世界頂級(jí)富翁，充分證明了資產(chǎn)配置對(duì)于實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)的重要性。
第三，管理好目標(biāo)期限與投資產(chǎn)品兩者之間的關(guān)系。如今的投資市場(chǎng)上，投資理財(cái)工具和產(chǎn)品日益繁多，有短期的，也有中期和長(zhǎng)期的。每個(gè)家庭要實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)，既要處理好理財(cái)目標(biāo)周期與投資產(chǎn)品工具的運(yùn)作周期的關(guān)系，也要學(xué)會(huì)在不同期限的理財(cái)目標(biāo)面前選擇相應(yīng)運(yùn)作周期的投資工具和產(chǎn)品。這樣會(huì)使投資品種與預(yù)定的理財(cái)目標(biāo)期限相匹配，更好的達(dá)成自己的家庭理財(cái)目標(biāo)。
第四，學(xué)會(huì)處理隨時(shí)遇到的意外變動(dòng)情況。在現(xiàn)實(shí)生活中，投資市場(chǎng)上充滿了變動(dòng)因素，并且難以提前預(yù)知，隨時(shí)都可能會(huì)發(fā)生預(yù)料之外的情況。比如，投資收益率下降，收益周期突然變長(zhǎng)，貨幣貶值等，這個(gè)時(shí)候，就需要投資者綜合考慮自己的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受力等狀況，并對(duì)目前投資的資產(chǎn)組合表現(xiàn)進(jìn)行較可觀的評(píng)估，決策出是根據(jù)市場(chǎng)變化對(duì)投資組合進(jìn)行必要的調(diào)整，還是及時(shí)修正自己的短期理財(cái)目標(biāo)。只有學(xué)會(huì)如何處理隨時(shí)可能出現(xiàn)的意外變動(dòng)情況，才能讓投資者更順利地打造自己滿意的理財(cái)人生。
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