目光短淺是理財規(guī)劃的禁忌

　　“近視”是很多人的理財通病，簡單來說就是看得見比較近的目標，也愿意為之努力，卻忽視了較遠、較長期的目標，更別說早早規(guī)劃了。比如，我們常常會說，我今年想買一輛車、我這兩年想存足買房首付款、我想和家人每年到境外旅行一次，但很少有人說，我已經(jīng)設(shè)立了專門的賬戶做退休儲備，我已經(jīng)開始為孩子10年后的學費存錢了。這些遠期目標雖然偶爾會在心頭閃過，但卻很難真正付諸于行動。

　　究其原因，一方面退休規(guī)劃、教育規(guī)劃所需要的資金量比較大，也相對買車、買房來說更為模糊，很難給出一個明確的數(shù)值說要儲備多少錢，這就不容易讓人提起勁來多想、細想，總覺得“船到橋頭自然直”。另一方面則是因為提前儲備這些資金可能會一定程度上影響當前的生活，尤其是現(xiàn)在年輕人都追求生活品質(zhì)，常�！霸鹿狻�，要從收入中取出一部分來做這種長遠打算很難，心理上更會產(chǎn)生負擔，反而“忽視”讓自己輕松一點。

　　臨時抱佛腳不管用

　　要說理財“近視”的負面影響當然有很多。最可能發(fā)生的就是在將來某一天你突然發(fā)現(xiàn)錢不夠了。這種“不夠”不是收入無法應(yīng)對日常開支，而是你發(fā)現(xiàn)不得不面對突如其來的疾病困擾，或是臨近孩子出國留學需繳納大筆學費，又或者步入退休可退休金遠低于工資獎金，而你的賬戶中沒有足夠的儲蓄讓你安心。那時候，你可能會手足無措，可能會埋怨自己沒有早些規(guī)劃，但一切都晚了。要知道，包括養(yǎng)老儲備、教育金儲備在內(nèi)的遠期需求的金額并不少，不是一朝一夕可以存下的。即便你的收入在不斷上漲，可如果不是“有心”進行規(guī)劃，很可能開支的數(shù)目也會悄悄上升，到后來還是無法有效儲蓄。

　　利用理財工具早作打算

　　要避免因“近視”導(dǎo)致的各種麻煩，建議大家提前儲備，拉長儲蓄的時間，這樣就能降低每期投入的資金，從而緩解壓力。例如你的儲備時間是20年，想要存夠100萬元退休金，那么在年收益5%的假設(shè)下，每年結(jié)余的資金就必須達到3萬元，而如果時間拉長至25年，同樣前提下每年的結(jié)余就只需要21000元。這種差距正是復(fù)利帶來的。

　　你可能會說，要達到這樣的年收益有難度，的確，一年達到5%的收益看似不難，難的是每年保持，既要有收入的結(jié)余，同時又做到保值增值。建議投資者進行多渠道的資產(chǎn)配置，將一部分資金投入股市、股票型基金等風險性較高的項目，另一部分購買貨幣基金投資、理財產(chǎn)品等風險較低的產(chǎn)品。

　　實際上，相比理財收益來說，更難的恐怕是提高投資者的儲蓄意識，尤其是年輕人大手大腳慣了，要存點投資本金下來已屬不易，更別說堅持10年、20年了。對這種缺乏自覺性的情況，建議選擇一些產(chǎn)品來起到強制儲蓄的作用，比如養(yǎng)老保險、教育金保險等。雖然這類產(chǎn)品的內(nèi)部收益率比較低，但可以起到專款專用的效果，在特定時間方可取出，不必擔心中途挪用或損失。

　　為了防止因特殊情況無法繳費的問題，投保時最好可以附加投保保費豁免條款，這種條款的好處在于當你完全喪失勞動工作能力時，可以豁免續(xù)繳保費，同時保障權(quán)益不受影響。另外，對一些企業(yè)家來說，生意場上的瞬息萬變也會對家庭生活產(chǎn)生影響，如果想為自己的養(yǎng)老金、子女教育金筑起“防護墻”，不妨留意一下市場上的家族信托產(chǎn)品，即便日后有債務(wù)糾紛，這部分資金也能保全。

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