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人保車險新政策
自2016年1月1日起，全國范圍內(nèi)保險公司將實行新的車輛保險費率政策，出險2次的保費上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保費翻倍!
那么，為什么要改革汽車保險?
有數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，中國太平洋保險機動車保險業(yè)務的綜合成本率已攀升至100%，這意味著其車險業(yè)務面臨虧損壓力。人保財險上半年綜合成本率為94.4%，其中，車險業(yè)務的承保利潤為3.7%;平安產(chǎn)險的綜合成本率為94.4%。 其余保險公司的車險綜合賠付率或許更高。
不斷攀升的汽車零部件價格、人工成本、人傷醫(yī)療成本，激烈競爭下不斷上漲的渠道費用等造成了各家保險公司車險業(yè)務的成本大幅增加，并將面臨虧損困境。
保險業(yè)界認為，車險業(yè)務成本增加的重要原因之一，就是現(xiàn)行收費標準缺少了車型風險這一關(guān)鍵因素。各家保險公司目前現(xiàn)行的車險收費標準，僅與座位數(shù)、車齡、新車購置價因素相關(guān)，相同售價車輛的保費相同。
以一輛20萬的寶馬一系和一輛20萬的一汽大眾邁騰為例，保費基本是一致的。但是，由于零整比(具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值，系數(shù)越高表示零配件越貴)不同，一旦出險，寶馬的維修成本顯然更高。
因此，當前的車險收費標準與風險程度不匹配，對險企以及車主都有失公平。
2016汽車保險新規(guī)的不同：
①按車輛實際價值計算保費，同價不同款汽車保費不同
費改前，車主購買保險時是按新車購置價來確定保險費用的。費改后，車輛是以實際價值確定保費投保車損險的，發(fā)生全損時，車輛即可獲得實際損失的賠償。比對費改前，消費者需要支付的費用也會更低。
費改之后，如果同價格車輛投保，那么車型不同，其所交保費也不同。權(quán)威評測安全系數(shù)較高，修理便捷(零部件較為便宜)的車輛，保費用將會更低。
②出險越少，駕駛習慣好，保費越低
費改后保險公司給出的價格高低，不僅會取決于車主上一年的出險率，還要參照車主的駕駛行為習慣和駕駛風險。簡單計算一下，上一年沒有出險，綜合算下來，車險費率最低可以享受到基準費率的6折，如果連續(xù)兩年沒出險，保費最低可以打5折，如果連續(xù)3年(或以上)沒出險，保費最低可以打到4折左右。
③新規(guī)擴大保險責任范圍
被保險人或司機的家人可在三責險項下進行賠付，相比過去撞到自家人保險不賠情況，費改之后，其保險責任的范圍變得更廣了。除此之外，因為臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹等自然災害所導致的車輛損失，也增加到車損險保險責任中，各險種也均刪除了多項責任免除約定。
④增加“代位求償”權(quán)
簡單來說就是，當本人遇到對方負全責的保險事故，如果對方因為投保額不足，或者沒有能力賠償，受損一方可以要求自己的保險公司先行賠付，然后由保險公司負責向?qū)Ψ阶穬敗?/p>
汽車保險政策新規(guī)一：保險責任更寬
今年此番改革后的商業(yè)車險條款在原有基礎上明顯擴大了保險責任范圍。
1、原來車輛沒掛牌時出了事故是不在保險責任范圍內(nèi)的，新條例也可賠。
為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，此次條款刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起保”或者“即時生效”之間做出選擇。
2、自家車撞自家人的，可以獲賠
新條款規(guī)定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協(xié)助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。新條款擴大了保險責任范圍，在商業(yè)車險條款責任免除中，將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。
3、意外導致車上人員撞傷的，可獲賠償
冰雹、臺風、暴雪等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損也可以獲得賠償。
4、“高保低賠”問題得到調(diào)整
原來的高保低賠，即是投保車輛無論過了多少年，投保時都要按照新車購置價來繳納保費，而在賠付時卻只按比例進行理賠，但是在改革后，保費的確定就與新車購置價脫節(jié)了。
1、變化前：
比如一臺車10萬塊錢，投保10萬，開了兩年后還是要投保10萬，但是發(fā)生事故之后，保險公司是按照折舊后價格賠付。小編采訪了業(yè)內(nèi)人士馬先生：現(xiàn)在新的規(guī)定按照實際價值投保，如果發(fā)生全損的情況保險公司按照保額賠付。改革后的商業(yè)車險保單上將新增一個折舊后的車輛價格。
2、變化后：
比如新車一臺車10萬，投保10萬，兩年后按照折舊后價格投保，不再是10萬。
汽車保險政策新規(guī)二：費率與風險掛鉤，出險頻率有效降低
車險改革前：在實行保費浮動機制以前，小事故賠付一直居高不下，或者多車輕微刮擦，一直讓眾保險公司深感頭疼，于是，才有了如今改革后加大“保費浮動機制”即上一年度理賠次數(shù)多了，來年的保費就會上浮，甚至遭到保險公司拒保。例如：出險一次不打折，兩次上付25%，三次是50%，四次75%，五次以上是兩倍。
車險計算公式變臉
原保費計算公式：
保費=(車價*費率+ 基礎保費)*調(diào)整系數(shù)
新保費計算公式：
保費=[基準純風險保費/(1-附加費用率)]*費率調(diào)整系數(shù)
改革前，新車購置價相同，則保費相同;改革后，不同車型新車購置價相同，但因為風險的差異，保費也就不一樣了。
對后市場的六個影響
1、車險價格與駕駛行為密切相關(guān)
車險費率化后，車險定價的因子，將實現(xiàn)從“車”到“人”的轉(zhuǎn)變。車險一旦真正實現(xiàn)費率市場化，好車主的保費將被降下來，因為這一部分不出險或出險很少的車主;而常出險的車主，今后的保費就可能很貴了，每出一次險保費可能就會大幅上升。
2、同價位車型車險價格完全不同
車險費率化改革后，消費者在買車時，除了關(guān)注車型車價本身，最關(guān)注的可能就是這款車的“基礎保費”是多少。這個“基礎保費”，就來自于基于這款車汽車零部件更換價格的標準。如果你選擇了購買了一款“基礎保費”很高的汽車，未來無論你來自“人”的因素的駕駛習慣是多么的優(yōu)異，那你也必須是承受著“車”因素的高富帥。
3、二手車真實車況不再遮遮掩掩
中國汽車保險費率市場化改革后，實現(xiàn)從“車”到由“人”定價，將從根本上推進中國二手車交易。因為中國汽車保險費率市場化改革，我們需要收集分析和應用來自駕駛者的“人”的因素，那么，未來二手車基于駕駛者的因素，我們也完全知道。這個“知道”，就是車主的駕駛行為，他的每一段里程、每一個動作都會被數(shù)據(jù)化。
4、現(xiàn)行汽車維修體系將面臨沖擊
如果不出預料，很快將有一大批社會維修機構(gòu)，成為億萬私家車主出險后汽車修理的新選擇。也許在不久的將來，你出險報案后，定損員就不會像以前那樣把你推薦到4S店去送修，而是去一些經(jīng)過保險公司認證的社會維修企業(yè)。
5、車聯(lián)網(wǎng)嫁接車險成為終端應用
中國汽車保險費率市場化的改革，我們過去是需要“車”的因素，我們現(xiàn)在更需要“人”的因素。人的因素從何而來?基于車聯(lián)網(wǎng)硬件的數(shù)據(jù)收集，就是“人”的因素的重要來源之一。
6、按里程按天氣買車險成為可能
中國汽車保險的費率市場化改革，還將有一個“創(chuàng)新條款”即支持和鼓勵有條件的保險公司，根據(jù)自由數(shù)據(jù)，自行擬定創(chuàng)新條款，共同構(gòu)成汽車保險的商業(yè)條款。這意味著不僅費率玩法放開了，未來打法即一臺車怎么保，可能不同的保險公司也會玩出不同的花樣來。不同的保險公司，他們的市場發(fā)展定位是不一樣的，有的保險公司需要的是保費規(guī)模，有的保險公司需要的是優(yōu)質(zhì)客戶，有的保險公司需要的是綜合成本率可控。
汽車保險新規(guī)政策出來買車三大注意點：
車險費率改革后，對于想要買車的人士而言，以下三點必須得注意了：
1、買車：不只看車價，還看零整比
“車險費率改革方案中，機動車輛的零整比也將考慮進去了�！碑a(chǎn)險人士透露，零整比越高的機動車，車險費率可能會越高，最終的車險價格也就越高。
什么是車輛零整比?就是指配件與整體銷售價格的比值。簡單地說，就是市場上該車型全部零配件的價格之和與新車銷售價格的比值。中國保險行業(yè)協(xié)會、中國汽車維修協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，有的機動車輛，全車換零部件的總價格，可以買10多輛同樣的新車。一些車輛零部件價格畸高，不僅讓車主的保養(yǎng)成本居高不下，也讓保險公司在車險理賠方面覺得不公平�！按舜螌C動車輛零整比與車險費率掛鉤，可以倒過來影響高零整比車輛的銷售�！�
【溫馨提醒】今后買車不要只看車輛的裸車價格，還應查詢該車的零整比，否則每年可能都會多花保費。
2、選車：不單選品牌，還看費率表
“以前買車可能覺得哪個系列的車安全性好，哪個系的安全性較差，今后大家在選擇時會有更好的參照了�！碑a(chǎn)險人士透露，車險費率改革方案運用了全國車險行業(yè)多年來的理賠數(shù)據(jù)，每一個車型都會有一個費率表，也就是說，同一個品牌的車輛，不同車型的保險費率會不同。
以前賠付率較高的車型，市民在新車投保，或者在續(xù)保時，車險費率可能會比出險率低的車型高。
【溫馨提醒】今后買車不要單憑感覺買哪個品牌的哪個車型，而要事先查看保險公司對該車型的費率表。在同價位的多款車型中，一定要選擇費率相對低的車型。
3、開車：不任性駕駛，保費或五折
“要獲得更低的車險保費，最好的辦法就是安全行車�！碑a(chǎn)險人士表示，今后開車不要任性了，對于連續(xù)3年甚至5年都沒有出險的車輛，產(chǎn)險公司給出的車險優(yōu)惠幅度可能會更大，拿到5折甚至更低的費率都有可能，反之，車險費率就有可能大幅度地提高。
今后還可能將交通違章與車險費率掛鉤。比如：闖紅燈、亂停車等，都有可能影響續(xù)保價格。
【溫馨提醒】今后開車千萬不要任性，一要嚴格遵守交通規(guī)則，二要時刻做到安全行車,車險費率將改革可能影響你買車。
車險改革預計在2016年1月1日在全國執(zhí)行，3月19日前車險到期的都能在1月1日前續(xù)保!請各位車主根據(jù)你車輛出險的情況盡快投保，避免1月1日后多付保費!
隨著2016新一年的到來，汽車行業(yè)也有一批新的政策法規(guī)開始實施，例如新的保險政策、缺陷車輛召回管理新規(guī)、電動汽車充電接口及通信協(xié)議等等。但是在這里小編認為跟廣大車主最為重要的還是保險政策的改變，較之前存在一些差別，費率計算方式與最終繳費金額也有所不同，比如可以先行賠付，臺風冰雹也可以賠償了，但是如果出現(xiàn)頻率較高那么費用上浮也會較多。
首先在2016年1月1日已經(jīng)開始實施新的保險政策，新的車險改革將在全國范圍內(nèi)普遍展開，新政策下出險次數(shù)與保費的變化。
出險2次，保費上浮25%，出險3次，保費上浮50%，出險4次，保費上浮75%，出險5次以上的，保費直接翻一倍。
新車險費率如何計算
以前來計算車險價格的公式是這樣的：(車價×費率 基礎保費)×調(diào)整系數(shù)。
新的保費計算公式：[基準純風險保費÷(1-附加費用率)]×費率調(diào)整系數(shù)。
可能看上邊的這些公式有些不懂。簡單的說，就是以前車型不同，但是購置價格相同。保費可能相同。但是在以后，可能車購置價格相同，但是因為品牌的不同，風險不同，價格也就不同。
保險公司自主權(quán)更大
以前繳納汽車保險，各家保險公司給出的報價與折扣基本相同，車主所能感受到價格差主要是來自于車險的贈品或額外折扣不同，而新的政策是時候，一是取消了車險費率總體優(yōu)惠幅度不超過7折的規(guī)定;二是新增自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)，各家公司可以在一定的范圍內(nèi)調(diào)整優(yōu)惠比例。并且在不同的保險公司或者不同出單的地方，優(yōu)惠也會存在少許不同，所以未來繳納汽車商業(yè)保險更要“貨比三家”。
保險賠償范圍大了
新的保險政策按照投保車輛實際價值確定，避免了“高保低賠”的問題，舊車也就比不按照新車的購置價進行車損保費著算了。而如果發(fā)生車輛全損時，直接按照保險金額進行賠付即可。
同時新的示范條款還將“被保險人、駕駛員的家庭成員人身傷亡”列入了承保范圍，刪減了現(xiàn)行商業(yè)車險條款責任免除中的“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛钡?5項內(nèi)容，還有盜搶險刪除的5項責任免除，倒車鏡車燈單獨損壞落等以往需要投保了附加險才能獲賠的事項，現(xiàn)在都被納入了主險保險責任。
另外冰雹、臺風、熱帶風暴、暴雪、沙塵暴等自然災害，車上人員及車載貨物意外撞擊的損失都可獲得賠償。而投保了專項附加險“無法找到第三方特約險”后，將不再扣減找不到第三方的30%絕對免賠。
有過理賠續(xù)保仍然優(yōu)惠
車輛可以提前60天進行保險繳納，所以說今年3月1日前到期的車主，即使已經(jīng)有過理賠，也可以按照舊的車薪標準續(xù)保，享受車險價格上的優(yōu)惠。
但有一點特別值得注意，就是如果您在2016年1月1日前進行的續(xù)保，那么根據(jù)合同續(xù)保時依舊為老條款，元旦后實施的新條款內(nèi)容并不執(zhí)行，這點要特別明確。
試點范圍進一步擴大
保險新政的試點范圍進一步擴大，除了已經(jīng)開展的黑龍江、廣西、陜西、山東、重慶、青島六個試點外，從2016年1月1日起，天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、新疆、寧夏和青海共計12個保監(jiān)局所轄地區(qū)將納入商業(yè)車險改革試點范圍。
改革后，應該注意的問題?
1.買車的人在選擇品牌是應慎重抉擇。要多考慮一下今后養(yǎng)車的問題。比如，該車的零件費用，維修費用等。車價和零件費用都要考慮到。
2.以前選車的時候，可能看的更多的是安全性、外觀、發(fā)動機性能等。今后可能要多加一項，看看“費率表”。以前賠付率較高的車型，在新車投保，或者在續(xù)保時，車險費率可能會比出險率低的車型高。
3.未來，保險價格或?qū)⑴c駕駛員的駕駛習慣掛鉤，根據(jù)違章記錄、駕齡、出險次數(shù)計算出車輛保費價格，所以個人駕駛車輛的習慣也要注意。
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