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我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的動(dòng)因、問(wèn)題和建議
【摘要】零售業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人理財(cái)、支付結(jié)算、個(gè)人貸款以及信用卡業(yè)務(wù)等等。目前我國(guó)商業(yè)銀行大都開(kāi)辦了個(gè)人消費(fèi)信貸、個(gè)人銀行卡等多種銀行零售業(yè)務(wù)，這也改變了一直以來(lái)我國(guó)銀行以個(gè)人儲(chǔ)蓄為主的單一零售產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。但是隨著我國(guó)加入WTO過(guò)渡期的結(jié)束，我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)將面臨來(lái)自外資銀行的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 零售業(yè) 理財(cái)
一、零售業(yè)務(wù)的概念
銀行零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)的稱(chēng)謂源于西方商業(yè)銀行對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的劃分，前者是指面向小型企業(yè)和為居民個(gè)人提供的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，后者主要是面對(duì)法人客戶(hù)提供的各類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)。狹義的銀行零售業(yè)務(wù)僅指面向個(gè)人提供的各類(lèi)產(chǎn)品與服務(wù)。零售業(yè)務(wù)的客戶(hù)具有分散化、需求差異大且不斷變化、交易頻率高的特點(diǎn)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的內(nèi)外動(dòng)因
（一）外部環(huán)境
個(gè)人金融資產(chǎn)的持續(xù)不斷增長(zhǎng)為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展零售業(yè)務(wù)提供了巨大的空間。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康增長(zhǎng)，國(guó)民收入不斷向居民部門(mén)傾斜，居民個(gè)人可支配收入增長(zhǎng)較快，對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)和產(chǎn)品也提出了更高要求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年末，我國(guó)儲(chǔ)蓄城鄉(xiāng)居民存款余額突破20萬(wàn)億元大關(guān)。如此龐大的金融資產(chǎn)余額與較大的人口數(shù)額為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了難得的外在機(jī)遇與條件。
利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)與批發(fā)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的加劇將逼迫商業(yè)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。十多年來(lái)，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程一直在穩(wěn)步推進(jìn)。自1993提出利率市場(chǎng)化改革的總體思路，即“先放開(kāi)貨幣市場(chǎng)利率和債券市場(chǎng)利率，再逐步推進(jìn)存、貸款利率的市場(chǎng)化。存、貸款利率放開(kāi)的順序?yàn)椤跋韧鈳�，后本幣；先貸款，后存款；先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額”，現(xiàn)在利率市場(chǎng)化的改革已進(jìn)入收官階段。到目前為止，僅有貸款利率的下限以及存款利率的上限尚未放開(kāi)。隨著利率最終完全市場(chǎng)化，對(duì)優(yōu)質(zhì)法人客戶(hù)的激烈爭(zhēng)奪必將進(jìn)一步壓縮商業(yè)銀行的盈利空間，這將迫使商業(yè)銀行開(kāi)拓新的盈利來(lái)源，發(fā)展零售業(yè)務(wù)。
融資脫媒的情況將進(jìn)一步壓縮商業(yè)銀行的盈利空間。多種直接融資方式的快速發(fā)展所造成融資脫媒將進(jìn)一步壓縮商業(yè)銀行的盈利空間。一是隨著短期融資券的推出，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)將利用這種便捷、高效與低成本的方式進(jìn)行短期融資，這對(duì)商業(yè)銀行的短期貸款沖擊直接而明顯；二是在短期融資券的帶動(dòng)下，市場(chǎng)化的企業(yè)長(zhǎng)期債券的發(fā)行辦法也可望在不久的將來(lái)推出，這樣就為優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)一步拓寬了發(fā)債獲取長(zhǎng)期資金來(lái)源的出路，從而對(duì)商業(yè)銀行的中長(zhǎng)期貸款帶來(lái)嚴(yán)重沖擊。三是隨著股票市場(chǎng)股改的完成，股票市場(chǎng)的融資功能有望開(kāi)閘，上市公司可以通過(guò)發(fā)行股票籌集資金，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放長(zhǎng)期貸款而言又是一重利空。總體來(lái)看，隨著金融改革的推入與深化，商業(yè)銀行的批發(fā)業(yè)務(wù)盈利空間將大受擠壓，發(fā)展零售業(yè)務(wù)，獲取新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)將勢(shì)在必行。
WTO過(guò)渡期結(jié)束后與外資銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)零售業(yè)務(wù)的需要。與我國(guó)情況不同，外資銀行有不少銀行都以零售銀行為自己的主營(yíng)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)定位。其中最為突出的就是花旗銀行，據(jù)估計(jì)，其80%的利潤(rùn)來(lái)自個(gè)人業(yè)務(wù)，而個(gè)人業(yè)務(wù)中的60%又來(lái)自信用卡業(yè)務(wù)。從目前我國(guó)已經(jīng)參股的幾家外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)看，無(wú)一不是爭(zhēng)搶個(gè)人零售業(yè)務(wù)。由于這些外資銀行大部分由于有靈活的營(yíng)銷(xiāo)策略，高素質(zhì)的團(tuán)隊(duì)，完善的分銷(xiāo)渠道，豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)的銀行相對(duì)具有劣勢(shì)，可以想象競(jìng)爭(zhēng)將十分激烈。
（二）銀行內(nèi)部自身要求
從負(fù)債業(yè)務(wù)角度看，加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行獲取低成本、穩(wěn)定的資金來(lái)源。在銀行的諸多資金來(lái)源中，居民儲(chǔ)蓄存款具有成本低，穩(wěn)定性好的突出特點(diǎn)，是理想的資金來(lái)源。努力運(yùn)用多種手段爭(zhēng)奪儲(chǔ)蓄存款份額一直是各家銀行的重要目標(biāo)。對(duì)商業(yè)銀行而言，在負(fù)債業(yè)務(wù)方面大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)就是要大力展開(kāi)營(yíng)銷(xiāo)攻勢(shì)，努力吸收儲(chǔ)蓄存款，盡可能多獲取可靠穩(wěn)定的資金來(lái)源。
從發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的角度看，零售業(yè)務(wù)也是現(xiàn)在的必爭(zhēng)之地。目前個(gè)人消費(fèi)貸款的優(yōu)勢(shì)還不是十分突出。這是由于我國(guó)利率尚未完全市場(chǎng)化，商業(yè)銀行發(fā)放大額的法人客戶(hù)貸款能保證一定的凈利差，從而帶來(lái)較多利息收入。但這只是暫時(shí)情況，隨著利率完全市場(chǎng)化，激烈爭(zhēng)奪的法人客戶(hù)市場(chǎng)的凈利差必將大幅縮小，利息收入必將大幅減少，而個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量明顯優(yōu)于法人客戶(hù)，貸款周期長(zhǎng)，收入比較穩(wěn)定，是銀行穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源。
扣除負(fù)債業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)以外的零售業(yè)務(wù)主要還包括：個(gè)人理財(cái)、支付結(jié)算以及信用卡業(yè)務(wù)�？傮w來(lái)看，這些業(yè)務(wù)的開(kāi)展對(duì)銀行具有較高的附加值，這些業(yè)務(wù)能為銀行增加客戶(hù)、帶來(lái)存款、提供收入，且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。因此發(fā)展這些零售業(yè)銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行意義重大。
從商業(yè)銀行滿(mǎn)足資本充足率的要求來(lái)看。銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行的每項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)都將有一定的資本消耗，其中，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)、個(gè)人的債權(quán)及其他資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重均為100%，而個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為50%。為使一定量的資本推動(dòng)更多的業(yè)務(wù)量，大力發(fā)展個(gè)人住房抵押貸款，適當(dāng)減少其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)也是滿(mǎn)足辦法要求的出路之一。
三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)面臨的困難和問(wèn)題
（1）目前我國(guó)大多商業(yè)銀行組織架構(gòu)尚不適應(yīng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。目前，我國(guó)大多數(shù)銀行的組織機(jī)構(gòu)基本上還是沿用“金字塔”式的層級(jí)結(jié)構(gòu)，頂層是決策層，中間為管理層，下層為業(yè)務(wù)操作層。管理責(zé)任和信息的還是沿著分行、一級(jí)支行、二級(jí)支行，一級(jí)管一級(jí)的管理模式，信息流經(jīng)的環(huán)節(jié)太多，渠道過(guò)長(zhǎng)，使決策者遠(yuǎn)離客戶(hù)，渠道不暢，銀行對(duì)客戶(hù)需求的反應(yīng)滯后，經(jīng)營(yíng)決策滯后，對(duì)零售業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成了較大的障礙。
（2）人才缺乏成為阻礙零售業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要瓶頸。由于批發(fā)業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)具有不同的特點(diǎn)，開(kāi)展傳統(tǒng)批發(fā)業(yè)務(wù)的人才還不能完全適應(yīng)開(kāi)展零售業(yè)務(wù)的需要。而目前國(guó)內(nèi)開(kāi)展零售業(yè)務(wù)的人才相對(duì)匱乏，大多數(shù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行從事零售業(yè)務(wù)的員工多是從事批發(fā)業(yè)務(wù)出身，一般只熟悉一些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，對(duì)金融市場(chǎng)知識(shí)相對(duì)貧乏，難以為重點(diǎn)個(gè)人客戶(hù)提供綜合化、個(gè)性化的零售業(yè)務(wù)。因此，要成功地開(kāi)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，需要加快專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)。 （3）創(chuàng)新不足是各家銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的重要根源。目前我國(guó)商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)上存在一定的同質(zhì)化現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)外零售銀行產(chǎn)品多達(dá)上萬(wàn)種，相比之下，國(guó)內(nèi)零售銀行的產(chǎn)品充其量不過(guò)幾十種。無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，無(wú)論是大銀行，還是中等規(guī)模銀行，其個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)基本大同小異，主要表現(xiàn)為產(chǎn)品技術(shù)含量較低，難以進(jìn)行組合，缺乏復(fù)合型產(chǎn)品或綜合性個(gè)人服務(wù)，難以體現(xiàn)個(gè)性化、差別化的特點(diǎn)，較為雷同、創(chuàng)新不足。在這樣的背景下，零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也表現(xiàn)出同質(zhì)化的傾向。
（4）技術(shù)手段落后，難以支持零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的需要。近幾年來(lái)，我國(guó)銀行在利用技術(shù)手段支持業(yè)務(wù)發(fā)展方面得到了較快的發(fā)展，包括自助終端、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行等多種手段都得到了廣泛的應(yīng)用。但是與發(fā)展零售業(yè)務(wù)的需要相比，這些技術(shù)手段總體上還顯得不足，特別是我國(guó)目前商業(yè)銀行開(kāi)辦的零售業(yè)務(wù)中，有相當(dāng)大比重還是借助于柜臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。這很難適應(yīng)零售銀行所具有的廣泛性、分散性、零星性幾大特點(diǎn)，亟待改變。
四、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議：
（1）組織架構(gòu)調(diào)整。為適應(yīng)發(fā)展零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略需要，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)零售業(yè)務(wù)的需要逐步、穩(wěn)步推進(jìn)組織架構(gòu)調(diào)整，實(shí)施扁平化改革。具體而言，就是實(shí)施“大總行、大部門(mén)、小分行”的模式，總行集中管理，效率高，而分行成為銷(xiāo)售中心，通過(guò)上收決策權(quán)壓縮中間層級(jí)，整合并縮短管理鏈條，同時(shí)壓縮信息傳遞的渠道和層級(jí)，使決策層能及時(shí)、準(zhǔn)確對(duì)市場(chǎng)信息做出反映，從而更好適應(yīng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（2）人員儲(chǔ)備。隨著我國(guó)加入WTO過(guò)渡期的臨近結(jié)束，中外資商業(yè)銀行將面臨全面的競(jìng)爭(zhēng)。這樣的競(jìng)爭(zhēng)包括很多方面，但核心的競(jìng)爭(zhēng)就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。為了充分應(yīng)對(duì)來(lái)自外資銀行在零售業(yè)務(wù)方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)，中資商業(yè)銀行必須進(jìn)行適量的人才貯備，為此它應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性地開(kāi)展一些列培訓(xùn)，既培養(yǎng)適應(yīng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的營(yíng)銷(xiāo)人才也培養(yǎng)相當(dāng)數(shù)量的管理人才。此外，中資商業(yè)銀行還可通過(guò)招聘的方式適當(dāng)引入部分人才。
（3）開(kāi)展創(chuàng)新，實(shí)施差異化發(fā)展。差異化發(fā)展是競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略中的一個(gè)有效手段。不斷進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、實(shí)施差異化發(fā)展，應(yīng)成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的必由之路。零售業(yè)務(wù)的差異化發(fā)展首先要進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，選擇自己的目標(biāo)受眾，在此基礎(chǔ)上制定出差異化功能與產(chǎn)品設(shè)計(jì)，并進(jìn)行差異化價(jià)格定位，最后通過(guò)差異化的渠道分銷(xiāo)出去。通過(guò)差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略，銀行的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略得到了體現(xiàn)，銀行的創(chuàng)新能力也得到了檢驗(yàn)。
（4）提高技術(shù)水平，更好地服務(wù)于零售業(yè)務(wù)開(kāi)展。電子計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的廣泛應(yīng)用不僅能極大地降低商業(yè)銀行向零售客戶(hù)提供服務(wù)的成本，而且能在很大程度上拓寬商業(yè)銀行提供零售服務(wù)的時(shí)空限制，這也是西方發(fā)達(dá)國(guó)家積極拓展零售業(yè)務(wù)發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重要背景。為提高提供零售業(yè)務(wù)服務(wù)的便捷性與高效性，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)零售業(yè)務(wù)的具體特點(diǎn)，大力提高零售業(yè)務(wù)服務(wù)的電子化水平，大力開(kāi)展電話(huà)銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等多種服務(wù)方式，使我國(guó)零售業(yè)務(wù)主要通過(guò)柜臺(tái)完成的情況盡快改善。
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