我國農村金融現狀及互聯網金融在農村金融建設中的應用

【摘要】改革開放以來，我國農村經濟建設取得長足發(fā)展，但是農村金融體系還十分脆弱，技術設施落后、金融產品匱乏、結算手段單一、融資困難和成本高等等。本文首先簡單介紹了我國農村金融現狀，最后基于互聯網金融優(yōu)勢和特點分析互聯網金融如何應用于我國農村金融建設。 　　【關鍵詞】互聯網金融;農村金融 2013年是中國的互聯網金融元年，“互聯網+金融”使我國金融行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化。然而，我國農村金融發(fā)展十分落后，現有的金融體系很難滿足農村經濟發(fā)展的要求，我們應該讓互聯網金融在農村金融建設中發(fā)揮重要作用。 　　一、農村金融現狀 　　1.基礎設施建設落后 　�。�1）通信基礎設施薄弱。中國農村網民數量偏低，據中國互聯網絡信息中心數據顯示，截至2014年12月，中國網民中農村網民占比27.5%，互聯網普及率僅為28.8%。農村地區(qū)互聯網基礎設施建設嚴重滯后，根據工信部統計，截至2014年3月底，東部農村地區(qū)同定寬帶人口普及率為13.8%，接近全國平均水平，而中部和西部農村地區(qū)僅分別為5.0%與3.8%。中國農村移動通信設施建設也十分薄弱，以中國移動為例，到2014年底，中國移動4G用戶超過9000萬，基站超過70萬，但是僅東部發(fā)達省份的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和政府被納入到4G網絡覆蓋范圍，全國其他農村地區(qū)還未真正享用到移動4G服務。 　　（2）金融物理網點不足。服務丁農村金融的機構有商業(yè)性銀行、政策性銀行、農村信用社、農村合作銀行和新型農村金融機構等，雖然種類繁多，形式不一，但是營業(yè)網點真正下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的只有農村信用社和農村合作銀行等，下沉到各基層鄉(xiāng)村的金融機構幾乎沒有。據銀監(jiān)會數據顯示，截至2011年年底，全國金融機構空白鄉(xiāng)仍有1696個。可見我國農村地區(qū)金融服務物理網點不足，金融服務十分匱乏。 　　2.金融產品匱乏，結算手段單一 　　我國農村金融產品基本還是“存貸匯”老三樣，關丁支農貸款、農業(yè)和個人保險產品、個人理財產品等少之又少。雖然一些小型城商行和農商行已經注意到理財產品廣闊的市場前景，開始進入理財市場，但是并未在農村大范圍推廣。農民閑置資金基本存在銀行，或進人民間借貸市場。據中國農業(yè)銀行與西南財經大學聯合發(fā)布的《中國農村家庭金融發(fā)展報告（2014）》顯示，農村家庭持有股票、債券、基金、理財產品、衍生品等風險資產家庭的比例僅為1.6%，遠低丁全國平均水平10.4%，農村43.8%的家庭參與民間借貸，民間借款占債務總額近65%。我國農村結算于段單一，農民對現金結算有較高的認可度，信用卡、匯兌等基本的金融業(yè)務在農村十分少見。數據顯示，現金交易在農村地區(qū)生產生活中占95%以上，農民對存折的認可度高丁銀行卡。 　　3.融資困難，成本較高 　　據《中國農村家庭金融發(fā)展報告（2014）》顯示，農村家庭正規(guī)信貸需求十分旺盛，在農村地區(qū)，有正規(guī)信貸需求的農村家庭占比為19.6%。但是，由于農民沒有抵押品且征信體系不完善，農村家庭的正規(guī)信貸可得性只有27.6%，低丁40.5%的全國平均水平。為滿足資金需求，農民不得不進入高利率的民間借貸市場。據《中國民間利率市場化報告》顯示，農村地區(qū)民間借貸利率和銀行貸款利率分別為25.7%和7.3%，均高丁城鎮(zhèn)。同時，農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的守信意識較為薄弱，騙貸現象時有發(fā)生。 　　二、互聯網金融在農村金融建設中的應用 　　1.加快通信基礎設施建設 　　相對丁城鎮(zhèn)網民，農村網民文化水平較低，熟練地操作電腦對他們來說還有一定難度，所以傳統的利用PC端上網并是不農民上網的最佳選擇。相反，在智能于機大規(guī)模進入農村市場后，農村地區(qū)手機上網已經成為主導。據《2013年中國農村互聯網發(fā)展狀況調查報告》顯示，截至2013年12月，農村網民使用于機上網的比例已達到84.6%，高出城鎮(zhèn)5個百分點。手機上網成本低、易操作，便丁農村地區(qū)居民接人互聯網，成為農村居民上網的主流設備。因此，我們可以因地制宜地采用無線和有線相結合的方式推進農村寬帶建設，在人口較為密集的發(fā)達農村地區(qū)推進有線寬帶建設，在人口較為稀少、村落較為分散地區(qū)發(fā)展無線寬帶，我國的移動通信運營商可以利用舊有網點資源，低成本的實現農村3G、4G網絡部署。 　　2.創(chuàng)新金融服務渠道，增加支付結算手段 我們可以利用現代先進技術，解決農村金融物理網點短缺問題。首先，在農村超市、農資站等人口流動性大的地方投放電子機具，讓農民足不出村就可以完成存取款、轉賬、繳費等金融活動。其次，依托客戶端推廣以“支付寶”為代表的第三方支付，增加農民結算手段，提高結算效率。再次，我們可以推廣手機銀行業(yè)務，農民可以利用移動通信網絡和終端在任何時間任何地點辦理多種金融服務。目前，國內已有多家銀行開展手機銀行業(yè)務，業(yè)務功能主要是查繳費業(yè)務、購物業(yè)務和理財業(yè)務。手機銀行操作簡單、方便快捷，業(yè)務功能基本滿足農民金融需求。 　　3.拓寬農村理財渠道 　　國家統計局數據顯示，2013年，我國農村居民人均純收入達到了8896元，但是農民理財渠道匱乏，資金余額基本存人銀行，截止到2012年，我國農戶儲蓄存款余額為54615.64億。當今互聯網金融迅速發(fā)展，互聯網理財渠道可以為農村居民提供更多選擇。首先，農戶可以利用手機購買“寶寶”類理財產品，與銀行存款相比，以“余額寶”為代表的“寶寶”類理財產品門檻低、收益高、安全性好、流動性更強，非常符合農民理財需求。其次，農戶也可選擇P2P網貸，相比丁市場不規(guī)范、風險大的民間借貸，P2P網貸具有投資門檻較低、收益穩(wěn)定、周期靈活、本金有保障的特點，所以適合有一定知識水平的農戶。再次，互聯網保險也可以在農戶理財中發(fā)揮作用。農村保險市場潛力很大，互聯網保險可以發(fā)揮它個性化需求服務優(yōu)勢，在農村地區(qū)推廣適合農民的個人保險產品和農業(yè)產業(yè)保險。最后，農村信用社等服務農村的傳統金融機構要發(fā)揮自身的網點優(yōu)勢、客戶基礎優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，開發(fā)適合農民的理財產品，開展對農民的金融知識普及教育活動，培養(yǎng)農民理財觀念，提高農民誠信意識。 　　4.多元化融資渠道 　　我們可以利用傳統金融和互聯網金融兩條途徑解決農戶融資難問題。第一，以農信社為代表的傳統金融機構，應該堅定地服務丁“三農”客戶，應用互聯網技術，與互聯網企業(yè)合作，利用大數據挖掘農戶信息，建立農民自己的征信體系，解決無抵押不能貸款的難題。第二，P2P網貸以信用為基礎、發(fā)起靈活，可以滿足農戶因季節(jié)性耕種和生產對資金的臨時性需求。但是我國P2P網貸平均利率在20%左右，對農戶來說利率較高。所以，國家可以支持一些管理完善、經營較好且致力丁開拓農村市場的網貸公司，建設針對農村市場的網貸平臺，降低農戶融資成本，提高農戶貸款可得性。 　　5.創(chuàng)新農產品銷售模式 　　隨著農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展，傳統的農貿集市、小商品市場已經無法滿足農產品銷售需求，農產品滯銷嚴重損害了農民利益，而且一些特色農產品局限丁產地，無法進入更大市場。眾籌為農產品銷售提供了另外一條有效途徑。農產品銷售可以利用眾籌的“預售”模式，根據訂單決定生產，消除過多中間環(huán)節(jié)損耗，做到未收先售。利用眾籌模式銷售農產品，可以提高產品社會影響力、擴大產品銷路，保證農民在生產過程中有充足的流動資金，還可以節(jié)省農產品銷售時間，讓投資者獲得更新鮮的農產品�！榜页取本褪寝r產品眾籌的典型代表�！榜页取钡纳�產者是褚時健，2012年，褚時健和本來生活網第一次合作，這次合作不僅打響了“褚橙”這一品牌，還開創(chuàng)了一個新型農業(yè)模式，從產品培育、合作生產、銷售渠道到品牌塑造，完成了農業(yè)與電商的完美結合。 　　參考文獻： 　　[1]李文增.中國互聯網金融發(fā)展的模式、機遇及問題[J]城市，2014，02：39-42 　　[2]李備遠.基于互聯網金融我國農村金融現狀及互聯網金融在農村金融建設中的應用的農村支付服務研究[J]山西經濟管理干部學院學報，2014，01：73-75 　　[3]劉曉卿.互聯網金融下的農村中小金融機構發(fā)展策略[J]產業(yè)與科技論壇，2014.09：19-20 　　[4]劉海二.手機銀行可以解決農村金融難題嗎――互聯網金融的一個應用[J]財經科學，2014，07：32 40. 　　[5]卓熙斌互聯網金融時代農村信用社的應對之策[J]金融經濟，2014，12：196-197

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