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我國網(wǎng)上銀行發(fā)展策略探討論文
網(wǎng)上銀行做為新經(jīng)濟的1個亮點1直被人們寄與了很大但愿。但是在網(wǎng)絡(luò)神話幻滅的日子里，網(wǎng)上銀行也接踵墮入了窘境。據(jù)報導(dǎo)，歐洲許多國家獨立運作的網(wǎng)上銀行幾近全體倒閉，英國1位負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高檔管理人員表示，顧客對于因特網(wǎng)的反應(yīng)遠不如預(yù)期的那樣，人們依然偏愛面對于面的銀行服務(wù)。比較而言，人們發(fā)現(xiàn)當(dāng)前運營狀態(tài)不錯的網(wǎng)上銀行是那些在傳統(tǒng)銀行中增添了網(wǎng)上服務(wù)的商業(yè)模式，而非獨立運作的網(wǎng)上銀行。調(diào)查顯示，顧客在使用因特網(wǎng)的同時，依然習(xí)氣應(yīng)用銀行的商業(yè)網(wǎng)點。因而從實際情況看，網(wǎng)上銀行并無預(yù)期的那樣節(jié)省本錢，反而增添了開支。二00一年香港使用網(wǎng)上銀行的客戶平均本錢高達五萬元港幣，許多銀行動此望而生畏。面臨如斯尷尬的現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)人士開始從新評價以及預(yù)測網(wǎng)上銀行的今天以及明天，從新審視國內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
我國現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行的技術(shù)模式以及實現(xiàn)方式
從純技術(shù)角度看，目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行基本技術(shù)情勢有兩種：1是由1家銀行總行統(tǒng)1提供1個網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來完成，分支機構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場開戶申請及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；2是是以各分行動單位設(shè)有網(wǎng)址，并相互聯(lián)接，客戶交易均由當(dāng)?shù)胤⻊?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機構(gòu)服務(wù)器，完成交易進程。第1種模式以工商銀行，中國銀行以及中信實業(yè)銀行動代表；第2種模式則被建行、招商銀行所采取。從實現(xiàn)方式看，網(wǎng)上銀行與手機銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾近1樣，不過是借助的媒體不同。銀即將客戶端口直接鋪設(shè)到政府、企業(yè)、個人手中，實現(xiàn)了交易便利，客戶無需再到銀行。然而咱們看到，不管怎么的技術(shù)模式以及連接方式，網(wǎng)上銀行依然沒法解脫對于營業(yè)網(wǎng)點的依賴，或者者說銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將營業(yè)網(wǎng)點進行了延伸，將網(wǎng)點業(yè)務(wù)“克隆”到互聯(lián)網(wǎng)上，網(wǎng)上銀行尚沒到達質(zhì)的奔騰。
我國網(wǎng)上銀行發(fā)展策略選擇
因為銀行之間的不同差異，尤其是網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)、技術(shù)前提相差很大，我國商業(yè)銀行選擇網(wǎng)上銀行的發(fā)展策略應(yīng)當(dāng)在不同的時代有所為又有所不為。
國有銀行因為其眾多的經(jīng)營網(wǎng)點，占有市場八0％擺布的市場金額，對于傳統(tǒng)經(jīng)營依賴很強，長時間以來與客戶樹立的合作瓜葛以及信譽評價體系需要銀行與客戶面對于面的溝通以及交換，這些是沒法用計算機接替的，因而短時間看國有銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的重點宜在觸及面不大的支付結(jié)算領(lǐng)域。從另外一方面講，國有商業(yè)銀行目前面臨的問題較多，如股分制改造、不良資產(chǎn)太高、減員增效等，當(dāng)務(wù)之急是近幾年內(nèi)先解決軌制弊病，其次才是技術(shù)問題。從這1意義講國有銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)宜采用重點關(guān)注，有限度地發(fā)展策略。實際情況也基本如斯，以中國建設(shè)銀行動例，其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要有：對于公對于私的查詢、對于私同城行內(nèi)轉(zhuǎn)賬，手電機話繳費、結(jié)售匯等，服務(wù)內(nèi)容僅限柜臺業(yè)務(wù)。據(jù)報導(dǎo)中國工商銀行網(wǎng)上銀行逐日交易量已經(jīng)超過四0億元，絕對于量在所有商業(yè)銀行中排名第1，但相對于量恐怕不足工行全天交易金額的一％，很顯然，目前網(wǎng)上銀行僅做為國有銀行業(yè)務(wù)品種的1種補充，是為客戶提供差別服務(wù)的1種手腕，增強與客戶接觸渠道，旨在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢，建立銀行科技形象。
相比較而言，中小商業(yè)銀行因為沒有歷史包袱以及較多的共性特色，推廣網(wǎng)上服務(wù)不管深度以及廣度都應(yīng)較為可行，癥結(jié)是采取甚么樣的技術(shù)模式，在甚么時機將網(wǎng)上銀行服務(wù)做大。有資料顯示，招商銀行四五％的對于私業(yè)務(wù)以及一五％的對于公結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)成為非柜臺業(yè)務(wù)，并且構(gòu)成了網(wǎng)上支付的系列產(chǎn)品，在利用新技術(shù)以及開發(fā)新業(yè)務(wù)方面走在了各家商業(yè)銀行前列。中信實業(yè)銀行已經(jīng)開始開發(fā)較高檔的網(wǎng)上銀行服務(wù)，不久可推出網(wǎng)上貸款以及拜托理財?shù)姆⻊?wù)。華夏銀行、民生銀行對于其網(wǎng)站進行了改造，但愿網(wǎng)上銀行做為其主要競爭手腕。浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行網(wǎng)上銀行正在建設(shè)中，相比較而言，上海作為正在突起的國際經(jīng)濟、金融、貿(mào)易中心，率先在國內(nèi)樹立起區(qū)域性的認(rèn)證中心，因而浦發(fā)銀行有較大的經(jīng)營優(yōu)勢以及客戶發(fā)展?jié)摿Α?/p>
不管國有銀行、中小銀行選擇甚么樣的發(fā)展思路，終究有兩點是不能躲避的，1是銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)的建設(shè)，2是銀行數(shù)據(jù)集中，這兩點處理不好會構(gòu)成范圍不經(jīng)濟，在新經(jīng)濟模式下從新走高擴張低效力的老路。支付系統(tǒng)抉擇客戶通過因特網(wǎng)發(fā)布指令后，銀行能否完成實時匯兌以及異地轉(zhuǎn)賬、查詢等跨地區(qū)服務(wù)。據(jù)筆者了解，目前我國大部份的商業(yè)銀行支付清理系統(tǒng)還不能提供二四小時對于客戶的不間斷服務(wù)，也就是說盡管客戶在銀行下班后發(fā)布了交易指令，但銀行支付系統(tǒng)已經(jīng)關(guān)機，只能等待次日處理，所以銀行動客戶提供實質(zhì)意義的網(wǎng)上銀行服務(wù)目前有技術(shù)障礙。
數(shù)據(jù)庫建設(shè)也是限制網(wǎng)上銀行向深層次發(fā)展的技術(shù)前提之1。數(shù)據(jù)集中是銀行以及客戶能對于所有數(shù)據(jù)資源同享的1種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命，網(wǎng)點以及地域已經(jīng)再也不是抉擇因素，客戶終端可以從銀行數(shù)據(jù)庫中提取與自己有關(guān)的數(shù)據(jù)進行交易，客戶點擊鼠標(biāo)之后的工作由銀行來完成。數(shù)據(jù)集中被國內(nèi)銀行業(yè)稱之為是1場革命，已經(jīng)被國外銀行廣泛采取，隨之會伴同著銀行內(nèi)部組織機構(gòu)、業(yè)務(wù)運作體系的再造，數(shù)據(jù)集中后的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)會給人們帶來實實在在的變化，而不是重視宣揚效果。據(jù)各方面資料表明，各家商業(yè)銀行都制訂了數(shù)據(jù)集中的時間表，國有商業(yè)銀行大約需要三－五年，中小商業(yè)銀行因為網(wǎng)點較少，大約需要三年擺布，有的乃至更短。最近，中國建設(shè)銀行有位高層負(fù)責(zé)人表示，建設(shè)銀行籌備將擴散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)自動化處理為主的計算機系統(tǒng)改造晉升為以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)、集經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)處理以及客戶服務(wù)為1體的新1代集中式計算機利用系統(tǒng)，加快數(shù)據(jù)集中，從而使信息科技推進全行的體制改革。工商銀行長長姜建清也提出，工行規(guī)劃在兩年內(nèi)實現(xiàn)大型計算機中心的集中工程以及數(shù)據(jù)庫建設(shè)，為客戶提供“1窗式”的綜合服務(wù)。
總之，網(wǎng)上銀行代表未來銀行發(fā)展的1個趨勢，咱們應(yīng)當(dāng)正視它的發(fā)展，但在我國現(xiàn)有經(jīng)營模式下，不管大銀行仍是中小銀行如何選擇自己的發(fā)展策略，是應(yīng)當(dāng)當(dāng)真鉆研的新課題。
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