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銀行存款的年利率

時(shí)間:2021-11-07 13:44:12 資料 我要投稿

關(guān)于銀行存款的年利率

關(guān)于銀行存款的年利率

關(guān)于銀行存款的年利率

銀行作為資金中介機(jī)構(gòu),其基本職能就是吸納儲(chǔ)蓄用于放貸,而其盈利的手段就是靠存貸款的利率差。

以完全市場化的角度來看,利率是由市場決定,政府只能間接調(diào)控——通過央行的貨幣政策進(jìn)行。自從凱恩斯在《通論》一書中建立起宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論以后,利率就是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的一個(gè)重要標(biāo)桿。

那么利率又是什么東西?就像是我們租房要付房租一樣,利率就是資本的租金。貸款就是向銀行租用資本,付出利息作為租金;銀行又向儲(chǔ)戶租用資本,同樣要向儲(chǔ)戶支付利息。

利息是資本的租金,利率是利息與本金的比值。這兩個(gè)概念首先是要明確一下。

如果市場上資本的需求量少了(即向銀行貸款的人少了),銀行就會(huì)降低利率,以吸引貸款客戶;為了降低成本,銀行同時(shí)也會(huì)降低存款利率,如果儲(chǔ)戶覺得利息太低,可以選擇不存,銀行也不怕,反正貸款的人少了,需要的資金也就少了,少存款就可以少付利息。反過來也一樣,資本供不應(yīng)求時(shí),貸款利率上升,同時(shí)銀行也會(huì)以更高的存款利率吸引儲(chǔ)戶。

至于我們經(jīng)常在新聞聽到的某國央行調(diào)整利率,那個(gè)是指貨幣政策的一種(另兩種分別是法定準(zhǔn)備金率和公開市場業(yè)務(wù)),叫做再貼現(xiàn)率,即商業(yè)銀行向中央銀行貸款所支付的利率,它能夠間接地影響到市場的利率。

當(dāng)然,中國不是一個(gè)完全市場化國家——至少在金融市場。中國的存貸款利率都有國家的“指導(dǎo)值”,商業(yè)銀行只能在這個(gè)值的上下5%波動(dòng)。

那么一年期利率和三年期利率的不同又是怎么來的?

首先要知道,資本的租借與別的東西租借不同。比如租房來說,租期越長,就可以省掉越多換房客所帶來的.麻煩,所以房東可能會(huì)在租金上給予一定的優(yōu)惠。但是資本不同。租借得越久,風(fēng)險(xiǎn)就越大,所以一般來說,貸款期限越長,利率就越高。對(duì)于存款來說,理由有所不同,因?yàn)榇婵顣r(shí)間越長,銀行對(duì)資本的支配自由度就越高 ——可以放長期貸款以取得高額利息。所以銀行也會(huì)給長期的存款以更高的利率。

以一年期定期存款利率2.25%計(jì)算,三年復(fù)利計(jì)算的總利率為:(1+0.0225)^3-1=6.9%

而三年期定期存款利率3.24%計(jì)算三年單利的總利率為:0.0324*3=9.72%

遠(yuǎn)高于一年期復(fù)利計(jì)算的結(jié)果。但是為什么同樣是年利率,三年期就要按單利計(jì)算?如果用復(fù)利計(jì)算的結(jié)果:

(1+0http://m.dameics.com/news/55AB45F6D9A839A2.html.0324)^3-1=10.04% 不是更高嗎?這是不是就是被銀行剝削了呢?

當(dāng)然不是。因?yàn)檫@個(gè)3.24%是從三年共9.72%按單利反向核算出來的!

復(fù)利的核心意思就是:到期后連本帶利再存。

但是如果存三年期的話,就不能每年取出來。因?yàn)槿绻〕鰜砭涂赡苓x擇不轉(zhuǎn)存,那么長期存款的好處(長期存款給銀行的較高的資本放貸自由度)就沒有了。所以不存在復(fù)利問題,甚至連單利問題都沒有,只能是按三年的總利率計(jì)算。而如前面所說,由于長期存款對(duì)銀行有好處,所以三年期存款的總利率(9.72%)高于一年期存款的三年復(fù)利總利率(6.9%)。為了便于比較和計(jì)算,所有種類的利率最后都是用單利折算成年利率。比如三年期存款的總利率(9.72%)用單利折算為年利率為3.24%

年利率并不是簡單地指一年時(shí)間的利率,而是指換算成以年為時(shí)間單位的利率!

這樣大家應(yīng)該明白了吧?如果三年期的利息也按復(fù)利計(jì)算的話,那么年利率就不是3.24%這個(gè)數(shù)了,F(xiàn)在大家計(jì)算一下,三年期存款的總利率(9.72%),如果是按照復(fù)利折算的話,年利率是多少? (3.14%)

這不是銀行黑,只是對(duì)年利率的概念存在誤解。

其實(shí)銀行這種算法的差別還是少的,如果有人買過分紅保險(xiǎn)的,可以自己試試計(jì)算一下,就知道保險(xiǎn)公司有多黑了。

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