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消費貸款的現(xiàn)狀與對策 -調(diào)研報告
進入二十一世紀(jì)，我國商業(yè)銀行的發(fā)展也翻開了一個新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費貸款出現(xiàn)了一個全新的發(fā)展態(tài)勢，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個新的利潤增長點。
分宜縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣，工業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴(yán)重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止2004年6月30日，分宜縣消費貸款余額為9119萬元，2002年比2001年增長57.25%，2003年比2002年增長59.85%，2004年上半年比去年全年增長53.39%，單純從增長速度上看，可以說是與事俱進，但認(rèn)真分析，我縣目前消費貸款存在許多不足，具體表現(xiàn)如下：
1、授信總量較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、風(fēng)險隱患較大。分宜縣消費貸款近幾年發(fā)展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬元、3179萬元、5945萬元、9119萬元，分別占當(dāng)時各項貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%， 比例偏低，與居民消費信貸需求相比，仍有較大發(fā)展空間。從貸款品種分析，分宜縣消費貸款主要集中在個人住房貸款和個人信用貸款上，其中個人住房貸款余額為4583萬元，占總消費貸款的50.26%，而消費貸款中風(fēng)險最大的個人信用貸款余額為3088萬元，占總消費貸款的33.86%，而消費信貸中風(fēng)險最小的存單 2001年至2004年6月，貸款余額分別為635萬元，484萬元、525萬元、356萬元，呈逐年下年降趨勢，教育助學(xué)貸款僅為9萬元。一旦信用出現(xiàn)危機，那對發(fā)放行將是滅頂之災(zāi)。
2、外部環(huán)境制約消費信貸的快速發(fā)展。分宜縣外部環(huán)境主要表現(xiàn)在一是信用環(huán)境還未得到根本改善，部份居民信用觀念差，如汽車消費貸款，2002年僅一家商業(yè)銀行的汽車貸款余額就達850多萬元，但因借款人還款意愿差，使得該行不良貸款當(dāng)時近110多萬元，不良率近13%，各家銀行為此引以為鑒，到2004年上半年，全縣汽車消費貸款僅784萬元；二是傳統(tǒng)消費觀念的制約，中國人的傳統(tǒng)習(xí)慣就是“無債一身輕”，加上人情觀念重，寧愿從親朋好友借款，也不向銀行借款。三是中間環(huán)節(jié)多，收取費用高，束縛消費貸款的發(fā)展，如個人住房抵押貸款，存在評估費、保險費、它項權(quán)證登記費、公正費、工本費等，特別是評估費為評估金額的1.5%，高額的費用讓消費者望而卻步，同時評估機構(gòu)缺乏公平、公正性，其評估價根據(jù)消費者需求而定，低值高估現(xiàn)象時有發(fā)生，進一步加大的銀行的風(fēng)險。
3、準(zhǔn)入門檻設(shè)置較高，審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來為實現(xiàn)親新增貸款“零風(fēng)險”，紛紛嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，對貸款人的要求過于嚴(yán)謹(jǐn)，如個人信用貸款僅限定國家公務(wù)員，且貸款額度控制在2-3萬元，個人住房貸款中僅開展住房按揭貸款，對個人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導(dǎo)致營銷對象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的加強，各商業(yè)銀行對授信權(quán)限全部上收，例如某行從2001年開展家居裝修貸款以來，累計發(fā)放貸款近500多萬元，戶數(shù)351筆，無一筆貸款出現(xiàn)不良，但該行至今無分文授信權(quán)限，每筆貸款均需上報市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供及時的服務(wù)，同時加大該行的消費貸款的成本。
4、責(zé)權(quán)利的不對等，信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對信貸風(fēng)險的考慮，都制定了嚴(yán)格的內(nèi)控制度和風(fēng)險防范措施，對信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風(fēng)險采取“終身責(zé)任追究制”和“下崗清收”等，并過高要求“新增貸款零風(fēng)險制度”，這對增強信貸人員的自我防范意識和增強責(zé)任風(fēng)險意識起到一定的促進作用。但實際工作中，每一筆貸款發(fā)放，信貸人員僅只有對貸款對象進行調(diào)查申報權(quán)，審批權(quán)則集中在各級審貸委員會，審批后發(fā)的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險，責(zé)任追究在信貸人員，審貸委員會不承擔(dān)責(zé)任。面對銀行本身就是高風(fēng)險行業(yè)，而上級行普遍要求達到“雙百”，即收貸收息達到100%，且到目前為止還沒有一家商業(yè)銀行出臺了對信貸員發(fā)放貸款取得良好效益給予獎勵的規(guī)定，這種只罰不獎的制度致使信貸不敢也不愿去營銷貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結(jié)，從而嚴(yán)重制約消費貸款的發(fā)展。
針對分宜縣個人消費貸款的現(xiàn)狀，各商業(yè)銀行如何變生成危機為發(fā)展契機，這不僅是每個基層銀行業(yè)務(wù)人士面對和深入思考的問題，同時要求全社會人員充分重視。主要措施如下：
1．信貸管理政策必須重新調(diào)整。這是基層商業(yè)銀行生存與發(fā)展的需要，也是縣域經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。要充分尊重基層行的意見，積極為基層行營銷貸款創(chuàng)造條件，不要過多干預(yù)基層行的信貸工作，不要過分強調(diào)風(fēng)險責(zé)任追究制，要政府培植“稅源”一樣來培植“信貸效益”增長點，為基層銀行創(chuàng)造寬松的貸款營銷的運作環(huán)境，對現(xiàn)行的信貸風(fēng)險控制制度進行改革，打破“零風(fēng)險論”，建立有效的激勵機制。
2．政府要積極為基層商業(yè)銀行拓殿消費信貸業(yè)務(wù)打造發(fā)展平臺，為商業(yè)銀消費信貸的投入創(chuàng)造寬松的投資環(huán)境。主要加強房地產(chǎn)評估所等中介機構(gòu)的管理，降低收費標(biāo)準(zhǔn)，逐步建立和完善房地產(chǎn)二級市場，促進房地產(chǎn)正常交易，使住房抵押貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險，銀行能及時將抵押物進入二級市場進行買賣，有效防范銀行風(fēng)險。隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，個人誠信系統(tǒng)的建立已成為當(dāng)務(wù)之急，大張旗鼓在全縣范圍內(nèi)開展信用整制專項活動，在全社會樹立人人誠信的氛圍，同時加大司法公正維持力度，使司法部門與商業(yè)銀行緊密配合，增強依法收貸的執(zhí)行力度，確保訴訟案件高效、公正。
3．簡化貸款審批手續(xù)，適度下放貸款審批權(quán)限。現(xiàn)在各商業(yè)銀行審批權(quán)限不一，有些行盲目放大審批權(quán)限，造成大量的不良資產(chǎn)出現(xiàn)，而有些行過左地上收審批權(quán)限，嚴(yán)重束縛了基層行的自主權(quán)，挫傷了信貸人員的工作積極性，為此對比較成熟的個人消費貸款項目，應(yīng)將授權(quán)權(quán)限下放給予縣級支行。在辦理消費貸款時，在注重法律文書有效性的情況下，盡量簡化貸款手續(xù)，做到隨時隨貸，方便消費者。
4．積極營銷、拓寬消費貸款的市場。首先各商業(yè)銀行應(yīng)積極開展各項消費貸款，努力培育新產(chǎn)品來滿足市場需求，不能以自己來斷定分宜縣的消費市場，例如高檔耐用品消費貸款，當(dāng)時大多商業(yè)銀行認(rèn)為該項品種在分宜沒有市場，結(jié)果交行僅今年上半年新增了高檔耐用品消費貸款350多萬元，2004年貸款余額為299萬元。在品種增加情況下，各商業(yè)銀行應(yīng)拓展消費人群范圍，使廣大的企、事業(yè)單位、個體經(jīng)濟及廣大農(nóng)民當(dāng)中培育其消費觀念。
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