農(nóng)村信用社貸款營(yíng)銷工作中的問(wèn)題及對(duì)策 -工作報(bào)告范文

    當(dāng)前，農(nóng)村信用社作為最基層的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在促進(jìn)農(nóng)民致富、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越突出。立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的辦社宗旨確定了農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對(duì)象是廣大農(nóng)村的千家萬(wàn)戶，點(diǎn)多面廣、工作量大、經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較低，是目前農(nóng)村信用社面臨的客觀問(wèn)題。為了生存和發(fā)展，農(nóng)村信用社在深化改革的同時(shí)，必須提高自身經(jīng)濟(jì)效益，追求和實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵步驟是抓好貸款營(yíng)銷工作�！　∫�、當(dāng)前在貸款營(yíng)銷中存在和面臨的問(wèn)題　　1、社會(huì)信用環(huán)境不佳。由于受社會(huì)各方面不良因素的影響，有些貸戶的誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)有淡化，故意以各種方式躲避債務(wù)，也有一些貸戶存在觀望、等待心理，能拖則拖，能賴則賴，加上一些企業(yè)經(jīng)營(yíng)以關(guān)停、破產(chǎn)等形式逃避債務(wù)，給信用社的貸款回收工作帶來(lái)阻力�！　�2、貸款抵押擔(dān)保機(jī)制尚不健全。歷年陳欠的信用貸款、村組集體棚架貸款、行政干預(yù)形成的不良貸款等等，已經(jīng)成為既定的風(fēng)險(xiǎn)，而目前正在推行的小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等方式，也在一定程度上存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。農(nóng)民在發(fā)展生產(chǎn)過(guò)程中，各種意外情況難以避免，由于缺乏有效和抵押擔(dān)保，致使貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中于農(nóng)村信用社。所以，雖然農(nóng)村信用社對(duì)推行貸款營(yíng)銷積極性很高，但由于受外部信用環(huán)境的制約，也時(shí)有重重困擾�！　�3、營(yíng)銷資金不足。目前，雖然農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)已大部分從農(nóng)村撤出，但郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)仍在占據(jù)著一定的農(nóng)村資金市場(chǎng)，其經(jīng)營(yíng)條件和服務(wù)手段都大大優(yōu)于農(nóng)村信用社，同時(shí)各縣域商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收的資金很少用于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而是大量流入大中城市或大型國(guó)有企業(yè)，致使農(nóng)村資金大量分流。使農(nóng)村資金的供求矛盾日益突出。從內(nèi)部情況看，受社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、貸戶經(jīng)營(yíng)管理等因素影響，農(nóng)村信用社投放的信貸資金存在很大風(fēng)險(xiǎn)，有些貸款已經(jīng)形成呆滯、呆帳，長(zhǎng)年沉積，增加了不良貸款比重，很大程度的制約了農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益的提高，也直接削弱了農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金實(shí)力。　　4、小額貸款難以滿足農(nóng)戶對(duì)貸款多層次的需求。農(nóng)村信用社貸款營(yíng)銷的重點(diǎn)是種養(yǎng)加工等各種發(fā)展類型的農(nóng)戶。目前在開(kāi)展農(nóng)戶貸款營(yíng)銷工作中，存在兩個(gè)較為突出的問(wèn)題：一是對(duì)于存在往年陳欠貸款且無(wú)能力償還或生產(chǎn)基礎(chǔ)差、承貸能力不強(qiáng)的貸戶，農(nóng)村信用社從自身利益角度出發(fā)，一般不敢輕易對(duì)其投放貸款，形成懼貸現(xiàn)象；二是經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較好，發(fā)展思路明確，有較大發(fā)展規(guī)劃的農(nóng)戶，已不滿足于小規(guī)模的保守經(jīng)營(yíng)，需要大額貸款支持，進(jìn)行多種經(jīng)營(yíng)或擴(kuò)大再生產(chǎn)，對(duì)于幾千元的小額貸款不感興趣，不愿從農(nóng)村信用社貸款，也在一定程度上制約了農(nóng)村信用社的貸款營(yíng)銷工作開(kāi)展�！　�5、部分內(nèi)部管理制度影響了貸款營(yíng)銷。一是隨著農(nóng)村信用社內(nèi)部管理制度的日趨完善與加強(qiáng)，在信貸管理方面，貸款第一責(zé)任人制度、貸款責(zé)任追究制度的建立和實(shí)施，使貸款的發(fā)放責(zé)任得以切實(shí)落實(shí)，包放、包收、包效益已成為貸款管理工作的一項(xiàng)基本要求。貸款放得出收不回來(lái)，貸款責(zé)任人要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。因此，在貸款營(yíng)銷人員中也相應(yīng)產(chǎn)生了懼貸心理。二是少數(shù)農(nóng)村信用社的負(fù)責(zé)人在思想理念上對(duì)貸款營(yíng)銷工作認(rèn)識(shí)不夠，沒(méi)有改變以往的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念，不能很好地將農(nóng)村信用社的貸款品種推銷出去，這也是造成貸款營(yíng)銷工作開(kāi)展緩慢的一個(gè)重要原因。　　二、對(duì)策建議　　1、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念，增強(qiáng)貸款營(yíng)銷意識(shí)。要從思想上對(duì)貸款營(yíng)銷工作給予高度重視，將貸款營(yíng)銷與組織存款、清收盤活相結(jié)合�？蛻艚�(jīng)理要徹底改變“衙門作風(fēng)”和“官商習(xí)氣”，變坐門等客為上門服務(wù)，要深入四田間地頭和村組農(nóng)戶，搞好貸前調(diào)查和貸后服務(wù)，加強(qiáng)與農(nóng)戶的聯(lián)系與溝通。在內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)考核上，要盡量克服貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”等一些不切合實(shí)際的觀念，制訂科學(xué)、合理、切實(shí)可行的考核方法，最大限度的調(diào)動(dòng)營(yíng)銷人員的積極性和主動(dòng)性�！　�2、建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的營(yíng)銷機(jī)制。一是要制定較為完善的貸款營(yíng)銷方案，使?fàn)I銷工作目標(biāo)明確、有的放矢；二是要改善和強(qiáng)化貸款營(yíng)銷隊(duì)伍。要通過(guò)內(nèi)部機(jī)制改革，逐步縮減內(nèi)勤人員，充實(shí)外勤人員，并將一部分優(yōu)秀信貸員選派到客戶經(jīng)理崗位上，建立一支素質(zhì)過(guò)硬，能征善戰(zhàn)的營(yíng)銷隊(duì)伍；三是大力開(kāi)展組織存款資金和清收盤活工作，增強(qiáng)支農(nóng)資金實(shí)力；四是要按照靈活、方便、安全的原則，探求適應(yīng)當(dāng)?shù)貙?shí)際的貸款發(fā)放新方式，改進(jìn)貸款方式，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，使貸款銷得出、銷得快、銷得好；五是創(chuàng)新支農(nóng)手段，拓展發(fā)展空間。要以“信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)”的評(píng)定工作為契機(jī)，大力弘揚(yáng)誠(chéng)信美德，增強(qiáng)農(nóng)民的信用觀念，優(yōu)化信貸環(huán)境。積極推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款和小額農(nóng)戶信用貸款，做到敢放勤收，增加經(jīng)營(yíng)效益�！　�3、完善貸款營(yíng)銷體系，提高社會(huì)信用。在現(xiàn)行銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，盡快建立農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)信用檔案與登記咨詢系統(tǒng)，搞好與當(dāng)?shù)卣�府部門和其他金融單位在制裁逃廢債方面的協(xié)調(diào)與合作，逐步形成一個(gè)社會(huì)性的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督體系，及時(shí)對(duì)不守信用者給予暴光和現(xiàn)金、結(jié)算等方面的制裁。通過(guò)完善社會(huì)信用的軟硬件建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)貸款的全面監(jiān)控，嚴(yán)防逃廢債行為。同時(shí)，要大力開(kāi)展信用村（鎮(zhèn)）、信用戶、信用企業(yè)等評(píng)定活動(dòng)，加大宣傳力度，提高貸款企業(yè)、貸款農(nóng)戶的信用意識(shí)。通過(guò)各方面共同努力，切實(shí)提高社會(huì)整體信用觀念，形成重合同、守信用的良好社會(huì)風(fēng)氣，為貸款營(yíng)銷工作的開(kāi)展?fàn)I造良好的外部氛圍。

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