加入ＷＴＯ對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)及對(duì)策
摘要:面對(duì)加入ＷＴＯ給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn),如何趨利避害,促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)質(zhì)的飛躍,是一個(gè)重要課題:應(yīng)做好我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃;完善保險(xiǎn)法規(guī),強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管;培育民族保險(xiǎn)業(yè)的“航空母艦”;加強(qiáng)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng);積極應(yīng)對(duì)電子商務(wù)潮流。世紀(jì)之交,我國(guó)加入世界貿(mào)易組織（ＷＴＯ）的談判進(jìn)程將逐步加快。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言,加入ＷＴＯ就意味著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要逐步對(duì)外全面開(kāi)放,要與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)全面接軌。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,外資保險(xiǎn)公司帶來(lái)的先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn),不僅有利于深化我國(guó)保險(xiǎn)體制改革,加快保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換的步伐,而且有利于完善和發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系,豐富我國(guó)的保險(xiǎn)品種供給。但從短期看,面對(duì)著國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng),無(wú)論從哪方面說(shuō),都會(huì)給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。
一、加入ＷＴＯ我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)
眾所周知,與國(guó)外幾百年的保險(xiǎn)發(fā)展歷史相比較,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還十分幼稚,“尚處于一個(gè)拓荒時(shí)期”,保險(xiǎn)業(yè)的真正發(fā)展也就是改革開(kāi)放至今的２０年的時(shí)間。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明,截至１９９８年底,我國(guó)的保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占ＧＤＰ的比重）為１．７５%,居世界第５５位,保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)）為１２美元,居世界第６０位;就單個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)而言,我國(guó)現(xiàn)有的１３家民族保險(xiǎn)公司中,保費(fèi)收入最高的是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司,１９９８年其保費(fèi)收入為５３０億元人民幣,最低的公司年保費(fèi)收入還不過(guò)億元。這充分說(shuō)明我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的整體水平、保險(xiǎn)企業(yè)的整體實(shí)力尚無(wú)法與國(guó)外保險(xiǎn)公司相抗衡。具體而言,加入ＷＴＯ,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在:
（一）現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)格局將被打破。隨著外資保險(xiǎn)公司的搶灘登陸,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)將具有國(guó)際性,中國(guó)原有的市場(chǎng)主體格局自然會(huì)被打破。目前全球大約有３００多家保險(xiǎn)公司制訂了開(kāi)發(fā)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的計(jì)劃。符合進(jìn)入條件的外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將以分公司或合資形式進(jìn)入,進(jìn)入的主體可能有保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)顧問(wèn)公司等。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)容,盡管新興的內(nèi)資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模會(huì)逐步擴(kuò)大,但外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額也會(huì)逐步提高,因而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率會(huì)在一段時(shí)期內(nèi)持續(xù)下降。
（二）現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)由直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（即原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)構(gòu)成。我國(guó)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)育較快,但缺乏相匹配的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國(guó)現(xiàn)在的情況是,保險(xiǎn)公司應(yīng)該分保（即再保險(xiǎn)）的業(yè)務(wù)分不出去,不應(yīng)該自留的不得不自留,某些業(yè)務(wù)因得不到分保支持而無(wú)法提供服務(wù),導(dǎo)致外幣業(yè)務(wù)過(guò)份依賴國(guó)外再保險(xiǎn)市場(chǎng)。就中介業(yè)務(wù)而言,個(gè)人代理業(yè)務(wù)異軍突起,但由于專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司尚未出現(xiàn),中介業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一化,從而導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)難以豐滿,對(duì)不規(guī)范的市場(chǎng)行為也未起到應(yīng)有的制約作用。因此,加入ＷＴＯ后,境內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)容量將面臨考驗(yàn);再保險(xiǎn)和原保險(xiǎn)未協(xié)調(diào)發(fā)展的狀況一時(shí)難以改變;中介業(yè)務(wù)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性缺陷一定程度上會(huì)影響民族保險(xiǎn)業(yè)中介市場(chǎng)的發(fā)育和拓展,影響保險(xiǎn)資源的深度開(kāi)發(fā)和優(yōu)化配置,影響保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率,從而弱化我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力。
（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管面臨壓力。如何建立適合我國(guó)國(guó)情且又與國(guó)際慣例接軌的保險(xiǎn)監(jiān)管體系,是一個(gè)亟待解決的課題。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》自１９９５年１０月１日頒布實(shí)施以來(lái),對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管工作提供了可靠的法律依據(jù),但由于與之相配套的相關(guān)法律法規(guī)尚未出臺(tái)或雖已出臺(tái)但又不完備,因而從總46體上來(lái)說(shuō),我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的法制建設(shè)不健全,監(jiān)管手段和監(jiān)管水平相當(dāng)落后。與此相適應(yīng),目前我國(guó)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的管理仍執(zhí)行１９９２年制定的《上海外資保險(xiǎn)公司管理暫行條例》,但事易時(shí)移,當(dāng)今上海乃至全國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了很大變化,《條例》的局限
[1] [2] [3]